На чем зарабатывают крупнейшие американские банки. Как банки зарабатывают деньги? На каких услугах зарабатывают банки в мире

Интересно, как банки делают деньги из воздуха ? Если вы еще не знаете, то сейчас расскажу. Опыт общения с разными людьми показывает, что многие не понимают, как банки зарабатывают деньги, а точнее – имеют об этом очень поверхностное представление. Да что говорить, даже учебники по экономике дают тоже лишь общий материал на эту тему, не углубляясь в подробности. А ведь именно в этих подробностях видно, как банки делают деньги из воздуха.

Итак, я уже не раз писал о том, что несправедлива: благодаря ссудному проценту, государства, банки и другие финансовые институты имеют возможность буквально делать деньги из воздуха, а в умы людей при этом активно вбивается мысль, что деньги надо зарабатывать своим трудом. В этом и заключается несправедливость: одни производят деньги из ничего, и могут так “наделать” их сколько угодно, а другие их зарабатывают. Сегодня я на примере банков наглядно покажу вам, как делать деньги из воздуха.

Банки делают деньги разными способами: в структуру их доходов входят процентные доходы, комиссионные доходы, доходы от торговых и неторговых операций, и другие статьи. При этом практически все из них – это те самые деньги из воздуха. Рассмотрим 2 наиболее показательных примера.

Пример 1 . Деньги из воздуха на кредитах и депозитах. Как банки делают деньги на кредитах? Практически все думают, и даже учебники пишут, что банк зарабатывает на разнице между стоимостью привлеченных и размещенных денег. Другими словами, допустим, вкладчик приносит деньги в банк и кладет на депозит под 10% годовых, а банк выдает эти же деньги в кредит заемщику под 25% годовых, и на этой операции зарабатывает свои 15% годовых (даже умолчим о дополнительных комиссиях, которые вкладчику не платятся, а вот с заемщика берутся, где только можно). Все логично, правильно, и все это знают. Но при этом мало кто знает, что такую операцию с одной и той же суммой банк “проворачивает” многократно! Тем самым, зарабатывая не 15%, а все 150%, а то и еще больше! То есть, буквально делает деньги из воздуха.

Смотрите, как это происходит на самом деле. Пришел в банк вкладчик и разместил, допустим, 1000 ден. ед. на депозит под 10% годовых. На следующий день в банк пришел заемщик и взял эту 1000 ден. ед. в кредит под 25% годовых. Далее этот заемщик, допустим, пошел в магазин и купил на эти деньги телевизор. А что сделал с деньгами магазин? Сдал, как выручку, в банк! На следующий день в банк приходит уже второй заемщик и снова берет в кредит под 25% годовых те же 1000 ден. ед. уже по второму разу. И, допустим, отдает их другу, у которого занимал деньги. И друг тоже идет в банк и кладет их на депозит под 10% годовых.

Таким образом, сумма, однажды размещенная в банке, до окончания срока своего размещения оборачивается множество раз. Банк может с 1000 ден. ед. выдать 10000 или 20000 ден. ед. кредитов за год и на каждом из них заработать 15% годовых, а то и больше. Именно так банки делают деньги из воздуха, ведь фактически, есть всего 1000 (и то, чужая, а не собственная!), а за счет нее в кредит выдано, допустим, 10000. Остальные 9000 – это и есть “воздух”.

Вот примерно так банки делают деньги на кредитах и депозитах, делают деньги из воздуха на чужих деньгах. Почему “примерно” – потому что есть некоторые нюансы. Например, с каждого привлеченного вклада и выданного кредита банк обязан сформировать определенный процент резерва и перечислить в специальный резервный фонд в Центральном банке. Но учитывая нынешние ставки по кредитам, полученная прибыль очень часто перекрывает это резервирование, позволяя банкам делать деньги из воздуха, бесконечно “прокручивая” одну и ту же сумму чужих денег.

Пример 2 . Деньги из воздуха на валютообмене. Второй типичный пример того, как банки делают деньги из воздуха – валютообменные операции: как торговые (на межбанковском валютном рынке, на биржах), так и неторговые (наличный валютообмен).

Что происходит в этом случае? Допустим, банк покупает доллары по 60 рублей и продает по 62 рубля. Приходит клиент и сдает 100 долларов, банк выдает ему 6000 рублей. Тут же приходит следующий клиент и покупает эти 100 долларов, отдав банку за них 6200 рублей. За один такой оборот капитал банка прирос на 3,33%. Теперь, за эти 6200 рублей банк сможет купить уже на 3,33% долларов больше – 103,33 доллара, и тут же перепродать их уже за 6406,46 рублей. И так далее. Если он трижды за день купит и продаст одинаковое количество валюты (что вполне обычное дело), он заработает из воздуха 10%. За день! А вкладчику, чей депозит он использует, чтобы вот так вот делать деньги из воздуха, он заплатит 10% за год! Чувствуете разницу? При этом будет объяснять, что это “экономически обоснованная рыночная ставка”.

Таким образом, даже на протяжении 1 банковского дня банк может несколько раз “провернуть” одну и ту же сумму, с каждым разом увеличивая ее все больше. А представьте, во сколько превратятся эти его единожды вложенные 6000 рублей за год? В сотни тысяч или даже миллионы рублей! В те самые деньги из воздуха (все, что свыше первоначально вложенной суммы – это и есть “воздух”).

Стоит ли говорить о том, что даже в небольшом банке ежедневно оборачиваются минимум миллионы долларов валютообмена (большая его часть приходится на торговые межбанковские операции – покупку и продажу валюты по поручению клиентов – импортеров и экспортеров). А в крупном банке – миллиарды! Представьте, сколько денег из воздуха может сделать банк за год на одном валютообмене?

Примерно по таким же схемам банки зарабатывают деньги из воздуха на комиссиях, на операциях с ценными бумагами и драгметаллами, и на многом другом.

Конечно же, не все так просто, как может показаться. Например, если сразу все вкладчики из первого примера обратятся в банк, чтобы забрать свои вклады – он просто не сможет их отдать, ведь реальные деньги есть только в сумме одного вклада, да и те выданы в кредит. А еще какая-то часть заемщиков может не вернуть кредиты, и тогда тоже могут возникнуть серьезные проблемы: рассчитываться то придется со всеми вкладчиками.

В ситуации с валютообменом тоже есть свои нюансы. Например, в периоды сильной девальвации все только покупают валюту и никто не продает. Банку это не выгодно – ведь так не получается делать деньги из воздуха и приходится расходовать собственные валютные запасы, а расходовать их просто так не интересно, ведь они постоянно растут в цене. Поэтому в такие периоды часто и возникают ситуации, когда .

Тем не менее, все банки хорошо знают, как делать деньги из воздуха, и именно ради этой цели, собственно, они и открываются. Но это хорошо работает в периоды экономического роста: когда деньги в финансовой системе страны быстро и стабильно оборачиваются, а вот когда наступает очередной – сразу же в банковской системе “всплывают” серьезные проблемы, много банков банкротятся и закрываются. И причины этого во многом и кроются в том самом “воздухе”, которым накачана банковская система: оказывается, что реальных денег в системе очень мало, и на всех не хватает. А забрать свои деньги, которых нет, в кризис хотят многие, поэтому банки и терпят крах.

Теперь вы знаете, как банки делают деньги из воздуха. В этом нет ничего сверхъестественного, не нужно их за это ругать и, тем более, завидовать им. Ведь любой человек, по сути, тоже может делать деньги из воздуха похожими способами, например, при помощи того же постоянного валютообмена или . Просто нужно об этом задумываться, а не жить со стереотипами о том, что чтобы зарабатывать деньги, нужно работать – так вы никогда не сможете . А банки и государство, которые навязывают вам этот стереотип – смогут.

Нельзя сказать, что заработать деньги из воздуха простому человеку легко. Во-первых, потому что законы таковы, что у банков гораздо больше возможностей делать деньги из воздуха, чем у людей: они должны зарабатывать своим трудом. Во-вторых, для этого нужно быть финансово грамотным, самостоятельно изучать все нюансы, заниматься самообразованием, ведь в учебных заведениях этому не учат: стране не нужны финансово грамотные люди, потому что их нельзя будет держать в зависимости от денег, если они будут способны делать их из воздуха сами, как банки или государство.

Вместе с тем, нельзя утверждать, что это вообще нереально. Реально, только если этим грамотно заниматься и стремиться к этому.

Присоединяйтесь к числу подписчиков и постоянных читателей сайта , и вы узнаете еще много интересной и полезной информации в сфере банковских услуг, заработка, инвестирования, управления личными финансами и семейным бюджетом. Учитесь зарабатывать, тратить и приумножать деньги грамотно! До новых встреч!

Людям всегда не хватает денег. Можно считать это аксиомой - правилом, не требующим доказательств. Поэтому банки с древних времен занимались кроме хранения денег и обслуживания расчетов, еще и третьей разновидностью операций - предоставлением ссуд, или, иначе говоря, кредитованием. Кредитование предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами.

Банк является собственником лишь той небольшой части имеющихся у него денег, которые были вложены в его создание учредителями (владельцами). В большинстве стран мира собственные средства владельцев банка составляют всего 7 - 10 % от суммы, которой этот банк распоряжается. Эти деньги являются уставным капиталом (фондом) банка, который нужен лишь для организации работы банка и обеспечения его обязательств перед вкладчиками. Основным же «рабочим инструментом» банка являются средства, которые он получает от вкладчиков и использует для кредитования.

Вкладчики дают деньги банку в пользование не навсегда, а на время. Поэтому каждым рублём своих депозитов банк вправе распоряжаться только определенное число месяцев или лет. Депозиты - это все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования. Различают депозиты до востребования - это текущие счета, по которым вкладчик может изъять деньги в любой момент, и срочные депозиты - это срочные счета, с которых вкладчик обязуется не брать деньги до истечения определенного срока. Соответственно и банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже на некоторый срок - не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита. Кредитный договор - это соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон и, прежде всего, срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку.

Как правило, чем на более длительный срок заемщик одалживает деньги у банка, тем более высокую плату с него берут. Причина простая - для долгосрочных ссуд банку приходится использовать долгосрочные депозиты. Для их получения банк должен пообещать вкладчикам более высокий доход на их вложения, потому что вкладчик в этом случае отказывается от права распоряжения деньгами на более длительный срок.

Вообще же, на цену кредита влияет еще множество факторов, и, прежде всего, это кредитный риск. Кредитный риск - это степень опасности того, что заемщик не сумеет вовремя вернуть основную сумму займа и выплатить проценты за пользование им. Общий принцип банкиров всего мира очень прост: чем выше риск по кредиту, тем выше плата за него. Иными словами, взвешивая риск, банкиры бросают на другую чашу «весов» тот доход, который они получат от такого кредита. Именно поэтому старые надежные клиенты получают в банках кредиты под минимальные проценты, а с новичков (если соглашаются предоставить им деньги) плату берут по максимуму.

Кроме того, такому заемщику порой дают кредит с предварительным взысканием процентов. Чтобы понять смысл такой формы кредитования, разберем пример. Допустим, что банк выделил одному из клиентов банка кредит на 100 тыс. рублей на год под 10 % на условиях немедленного взыскания процентов. В этом случае нашему заемщику реально выдадут лишь 90 тыс. рублей. Но считаться будет, что его долг перед банком будет равен 100 тыс. рублей. Именно эту сумму клиент должен вернуть в банк через год. Нетрудно подсчитать, что реально заемщик получил у банка деньги в долг не под 10 % годовых, а по более высокой ставке, равной 11 %, поскольку 10 тыс. рублей он заплатил за пользование всего лишь 90 тыс. рублей.

Вообще, принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на определенный срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке кредитоспособности заемщиков. Кредитоспособность - это наличие у заемщика возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору. Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный анализ экономической информации об их материальном положении или коммерческих операциях.

Банки отдают в долг преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки наряду с анализом кредитоспособности заемщика издавна начали применять и другой способ подстраховки: требовать с заемщика обеспечения ссуды (залога) или даже предоставления им залога в прямое распоряжение (заклада). Обеспечение ссуды (залог) - это собственность заемщика, которая может быть изъята у него банком и продана, чтобы покрыть его долги, которые он не в состоянии вернуть. Например, коммерческая фирма берет в банке ссуду, чтобы купить товары для своего магазина. В этом случае банк может потребовать, чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде. И если фирма не сможет вовремя погасить долг, то банк заберет у нее товары и самостоятельно продаст, чтобы покрыть свои потери. А если банк не доверяет этой фирме, то может даже потребовать, чтобы она передала ему в заклад какую-нибудь другую ценную собственность (причем по стоимости больше, чем величина ссуды, выдаваемой банком). То есть, в любом случае, механизм одалживания банками продуман таким образом, что даже в случае разорения фирмы-заемщика деньги вкладчиков никоем образом не пропадут.

КАК БАНКИ СОЗДАЮТ ДЕНЬГИ

Если бы банки занимались только денежными расчетами, хранением сбережений и предоставлением ссуд, они бы не играли той ключевой роли, которая принадлежит им в современной экономике. Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились создавать деньги!!!

Представим себе, что в стране есть только один банк, и у него 10 млн. рублей собственного (уставного) капитала, да еще на 100 млн. рублей вкладов граждан и коммерческих фирм. Вклады эти разные (текущие и срочные), но банк должен быть готов в любое время вернуть эти 100 млн. рублей их хозяевам, чтобы не оказаться банкротом. Спрашивается, какую сумму кредитов может выдать этот банк? По здравому рассуждению, это будут те 10 млн. рублей, который внесли в его уставный фонд учредители. Ведь все остальные деньги - бессрочные вклады, и банк должен быть всегда готов вернуть их вкладчикам. В такой ситуации банк превращается в нечто вроде коллективного картофелехранилища, а его задачи сводятся лишь к тому, чтобы обеспечить надежную охрану доверенных ему ценностей от воров, пожаров и наводнений. Конечно, и в такой ситуации быть владельцем банка выгодно, ведь с вкладчиков можно брать плату за хранение их богатств. И такие банки существуют. Их называют сейф-банками. Сейф-банк - это банк, предоставляющий своим клиентам за определённую плату защищенные от грабителей места для хранения любых ценностей (денег, ценных бумаг, вещей, драгоценностей). Но доходы таких банков не идут ни в какое сравнение с теми доходами от кредитования, которые получают настоящие банки.

Но как же осуществляется переход от сейф-банка к полноценному банку и в чем принципиальная разница между ними? Эта разница возникает в тот момент, когда банкир замечает, что большая часть денег, внесенных на бессрочные счета, подолгу лежит без движения. Конечно, каждый день в банк приходят клиенты, которые берут деньги со своих счетов. Но они чередуются с клиентами, которые, наоборот, приносят деньги в банк. И если общая ситуация спокойная, то, как правило, за день люди приносят денег даже больше, чем берут. Никто не кладет деньги в банк, чтобы на следующее утро их забрать. И тогда у банкира возникает ощущение «собаки на сене». Его сейфы полны наличных денег, а вокруг бродит столько предпринимателей, которым нужны деньги для развития коммерции и которые готовы хорошо заплатить за кредиты. Банкир начинает подсчитывать, сколько ему в среднем необходимо держать наличных денег в своих сейфах, чтобы ни один клиент, который пришел снять деньги со счета, не услышал слов: «Денег нет!». И подсчеты показывают, чтобы избежать конфликтов с вкладчиками (то есть быть ликвидными - платежеспособными), необходимо держать в сейфах лишь небольшую долю наличных денег. Остальные деньги можно смело пускать в оборот, предоставляя кредиты.

Допустим, что банк обнаружил, что даже в дни наибольших изъятий денег ему приходится добавлять в кассу из своих подземных хранилищ не более 20 млн. рублей. Вывод напрашивается сам собой: именно столько денег (или 20 % вкладов) необходимо хранить в сейфах ежедневно, как резерв. Остальные 80 млн. рублей (80 % вкладов) можно пускать в оборот, чтобы они зарабатывали деньги и банку, и вкладчикам. Так банкир и поступает, а в этот момент происходит денежный «фокус». Деньги начинают размножаться, рождая «кредитных отпрысков», то есть начинается кредитная эмиссия. Кредитная эмиссия - это увеличение банком денежной массы страны путём создания новых чековых счетов для тех клиентов, которые получили от него ссуды.

Суть кредитной эмиссии в том, что банки одалживают деньги у будущего. По сути дела, банк берет на себя риск и дает клиенту право расплачиваться деньгами, которые еще «не заработаны страной», т.е. за ними нет реальных товаров, чью стоимость они должны обращать на себя, ценностей в виде благородных металлов или товаров.

Покупательная способность кредитных денег гарантирована только репутацией банковской системы страны. Если банк правильно оценил надежность своего нового должника, такой риск не станет причиной банковских неприятностей. Банки всегда выдают кредиты не просто так, а под определенные нужды и проекты.

Добрый день, друзья. Сегодня я хочу рассказать вам, откуда и как появляются деньги.

Еще несколько столетий назад в обращении находились золотые и серебряные деньги. Торговцам было очень неудобно перевозить их с места на место. Времена были лихие. Разбойничьи. Вот и стали они думу думать, как бы обезопасить свое золото. Об их проблемах узнали ювелирных дел мастера. И решили помочь, а заодно и неплохо подзаработать.

В мастерских у ювелиров были специальные помещения-хранилища, в которых они держали золото и бриллианты для своей работы. План у ювелиров был такой. Пусть торговцы отдают им свои мешки с золотом и серебром на хранение, а взамен они будут выдавать им особые бумаги – расписки. Этими расписками одни торговцы могли расплатиться с другими торговцами за товары и услуги. А уже эти другие торговцы в любой момент могли прийти к ювелиру и поменять полученную расписку на «живое» золото.

Все были довольны. Торговцам не надо было больше таскать с собой тяжелые золотые монеты. Ювелиры же берегли их настоящие деньги как зеницу ока, а за это получали свою долю. Все было по-честному.

Фактически расписки ювелиров стали особым видом денег. И в то время каждая расписка, которую выпускал ювелир, имела своего золотого или серебряного двойника, который лежал в хранилище этого ювелира. Как говорят экономисты, расписки имели золотое обеспечение. Но потом пришло озарение.

Ювелиры поняли, что по факту торговцы забирают свое золото из хранилищ довольно редко. Более того, в любой момент времени золота им приносят на хранение больше, чем забирают. И почему бы тогда не заработать больше, решили ювелиры? В тот момент была придумана схема, в результате которой появились кредиты.

Стали делать вот как. Ювелиры стали выпускать расписок чуть больше, чем было настоящего золота в их хранилищах. Торговец, который отдал свое золото на хранение ювелиру, мог взять у него в долг еще расписок. Больше, чем отдал на хранение. Иными словами, в кредит. Как вы понимаете, доходы умных ювелиров стали расти как на дрожжах.

Постепенно кредитных денег стало выпускаться все больше и больше, а их золотого покрытия становилось все меньше и меньше.

По сути ювелирных дел мастера были предшественниками банков. Они ими потом и стали, разбогатев на выпуске кредитных денег.

Так мало-помалу на смену ювелирных расписок окончательно пришли бумажные, не размениваемые на золото, деньги. Это ничуть не мешает нам с радостью использовать их как средство платежа. За счет чего же поддерживается ценность этих денег?

Выпускать деньги в экономику имеет право только государство. Оно и следит за тем, чтобы эти деньги что-то да стоили. Во всяком случае, принимает для этого определенные меры. За ценностью денег стоит мощь (или немощь) экономики государства, в котором они обращаются. Все товары, услуги, золото и валюта, находящиеся в распоряжении государства, государственные ценные бумаги – вот это все теперь, так или иначе, стоит за стоимостью денег и ее определяет. Ну а все мы имеем с государством негласный общественный договор, что вот эти бумажки – это деньги. Всеобщий эквивалент товаров. И что мы будем ими пользоваться.

С развитием электронных технологий появились электронные деньги. Безнал. Это просто записи в компьютерных программах банков. В компьютерах они и существуют. Доля безналичных денег в экономике постоянно растет и на конец 2015 года она была уже — почти 80% от всей массы денег в обращении. Скорее всего, когда-то наличные деньги вообще исчезнут из обращения. И это время не за горами.

Не так давно появились криптовалюты – деньги, суть и ценность которых вообще отличаются от обычных денег. Обязательно скоро напишу статью о криптовалюте. Очень интересная тема.

Совокупность всех денег в обращении называется денежной массой .

Выпуск денег в обращение в настоящее время осуществляют банки.

Выпуск денег в обращение – это эмиссия .

Механизм, как банки создают деньги , такой. Покажу на примере, чтобы было понятнее.

Иван Иванов приносит 10 000 рублей в банк 1 и кладет их на срочный вклад. Теперь у банка есть возможность и время заработать на этих деньгах. Он берет и выдает кредит 10 000 рублей Петру Петрову на такой срок, чтобы он вернул кредит до того, как Иван Иванов потребует свои деньги назад у банка. Петр Петров платит 10 000 рублей Сергею Сергееву за мобильный телефон, а он несет эти деньги уже в свой банк 2 и кладет на срочный депозит. Теперь уже этот банк 2 может запустить точно такой же процесс и снова выдать в кредит 10 000 рублей. По той же схеме они, в конце концов, окажутся уже в банке 3. А тот снова выдаст их в кредит. И т.д. До бесконечности.

Всякий раз, когда банки будут выдавать в кредит эти 10 000 рублей, денежная масса государства станет больше точно на такую же сумму. Понимаете теперь, откуда берутся деньги ? Банки фактически делают их из воздуха.

Если бы было так, как в этом примере, денежная масса могла бы расти стремительно и бесконтрольно. На самом деле, контроль за этим процессом все-таки есть. За количеством денег в экономике следят центральные банки . И чтобы ограничить аппетиты обычных коммерческих банков, центробанки вводят для них ограничители. Называются они обязательные резервы . От каждого вклада банк должен отщипнуть определенный кусочек, который ему предписывает цетробанк, и положить его в резерв. Эти резервы банки держат либо на своих счетах в цетробанке, либо у себя в наличных деньгах.

Давайте посмотрим процесс создания денег с учетом обязательного резервирования. Возьмем тот же пример, но уже с учетом обязательных резервов.

Иван Иванов приносит 10 000 рублей в банк 1 и кладет их на срочный вклад. Центробанк обязывает этот банк резервировать, к примеру, 10% от суммы вкладов. Банк 1 перечисляет 1000 рублей в резервы. А 9 000 рублей выдает в качестве кредита. Эта сумма вскоре снова оказывается в банке 2 по той схеме, которую мы уже с вами рассмотрели. Банк 2 резервирует уже 900 рублей, остальное выдает в кредит. Потом деньги попадают в банк 3. И так далее.

И постоянно на каждом круге количество денег в экономике становится все больше и больше – увеличивается денежная масса. Но количество денег, понятное дело, будет выпускаться в обращение меньше, чем без резервов. Так центробанки могут регулировать размер денежной массы в экономике. Центробанк может поставить процент обязательных резервов 10%, а может 20% или 30%.

Есть специальная формула, по которой можно понять, сколько же новых денег, в конце концов, может добавиться в экономике, если положить на депозит определенную сумму:

Увеличение денег = Первоначальный депозит x 1/Норма обязательных резервов.

Если положить 10 000 рублей, как в нашем примере, банки создадут

Увеличение денег = 10 000 x 1 / 0,1 = 100 000 рублей.

Представляете? Фактически из воздуха было создано в 10 раз больше денег, чем было вначале. Экономисты называют это мультипликационным расширением банковских депозитов. Вот как работает банковская система. И естественно, на каждом этапе банки зарабатывают реальную прибыль в виде процентов по выданным кредитам.

По факту создается пирамида. Она базируется на предположении, что вкладчики не станут одновременно забирать свои депозиты из банков. Чисто теоретически, если так случится, по обратной цепочке вся эта система может обрушиться. Но на этот случай тоже придуманы хитроумные защитные механизмы. Например, всегда на помощь может прийти центробанк и выдать банкам кредиты, за счет которых они уже смогут вернуть депозиты вкладчикам. Так что на самом деле эта пирамида довольно устойчива и, скорее всего, она простоит еще очень долго.

Друзья, теперь вы знаете, какие интересные процессы лежат в основе денежной системы всех государств и как банки создают деньги . Как оказалось, они это делают практически на пустом месте, из ничего. Тем не менее, все равно, до тех пор, пока будут существовать государства, и будет работать мировая экономика, деньги никуда не денутся. В той или иной форме они будут находиться в обращении и помогать нам получать необходимые товары и услуги. Иначе просто и быть не может. Альтернативы такой системе пока просто не существует.

А на этом у меня все. Жду ваших мнений и комментариев. Как вы считаете, можно ли все-таки построить такую систему, в которой деньги были бы не нужны?

Всем успехов и до новых встреч.

Спасибо, что поделились этой статьей в социальных сетях.

Знаете ли вы как и на чем зарабатывают банки? Деньгами пользуются все. Мы получаем их, тратим, стараемся сохранить, некоторые даже пытаются заработать. Так или иначе, каждый в своё время взаимодействует с банком. Именно банки, связующее звено при взаимодействии денежных отношений. То, что там концентрируется огромная прибыль – это факт. Но откуда она берется, большинство только догадывается.

Конечно, многие скажут, что основная прибыль формируется из-за разницы между выданными кредитами и привлеченными вкладами. И будут правы. Но помимо этого банки получают доход за счет множества других финансовых операций.

Мы подробно разберем основные способы извлечения выгоды банковским сектором.

Политика кредитов и депозитов

Начать разбираться в вопросе нужно с основ, то есть с соотношения кредитов и депозитов.

Банк – кредитная организация, привлекающая деньги физических и юридических лиц за определенную плату. Принятые в качестве вклада средства, выдаются в виде кредита другому клиенту, который обязуется их вернуть в указанный в договоре срок.

При этом заемщик платит проценты за пользование чужими деньгами.

Банк зарабатывает на разнице в процентных ставках.

Например, депозит физического лица был размещен по ставке 7% годовых. А кредит на эту же сумму был выдан под 19% годовых. Получаем 12% банковского дохода.

Из этих средств оплачивают расходы на содержание офиса, зарплата работников, но большая часть попадает в прибыль банка.

Кредитная организация устанавливает процентные ставки, руководствуясь не только желанием заработать, но и ставкой рефинансирования ЦБ РФ. То есть ставкой, по которой сам банк может взять кредит у Центрального Банка.

В нашей стране ставка рефинансирования равна ключевой ставке, которая 27 октября 2017 года достигла значения 8,25%. Банк не может выдать кредит по ставке, ниже ключевой. В России даже сложно представить ситуацию, когда стоимость кредита была бы близка к этой ставке.

Итого имеем.

Банк может привлекать средства под низкий процент:

• вклады физических лиц;
• кредит от ЦБ;
• кредитования под более низкий процент в других странах (особенно было популярно до кризиса).

И использовать их в своих целях, зарабатывая на разнице процентной ставки (кредитование) и прочих финансовых операциях.

Деньги из воздуха?

Но это были еще цветочки.

Основа получения дохода банком – принцип мультипликатора, то есть увеличения.

Разберем на примере.

Иванов открыл вклад в банке на сумму 1 000 руб.

По закону, все банки обязаны создавать резервы, сохраняя определенную сумму на специальном счете, для защиты интересов кладчиков.

Процент резервирования составляет 5% от суммы вклада. В нашем случае это будет всего 50 руб. А остаток от тысячи — 950 рублей можно использовать по своему усмотрению.

Например, предоставить другому клиенту в виде кредита под процент. Но чуть повыше, чем по вкладу (раза в 2).

Заемщик потратит деньги в магазине бытовой техники, который обслуживается в нашем банке. И средства снова возвращаются обратно.

Теперь банк, после дополнения резерва 47,5 руб. (5% от 950 рублей), может использовать деньги на выдачу других кредитов на сумму 902 руб. (950 – 47,5).

Так происходит размещение средств, пока деньги не кончатся. Каждый раз из суммы, оказавшейся на счету, вычитается доля для резерва (5%). А остатки передается клиенту в качестве кредита. И каждый раз банк получает свою прибыль в виде процента за пользование средствами.

В конечном итоге сумма, размещенная в банке Ивановым, увеличится в несколько раз. Эту цифру получают, разделив 100% на процент резервирования (5%).

Каждый вкладчик знает, сколько денег у него на счету и получает процент прибыли на остаток.

Каждый заемщик платит за пользование кредитными деньгами, банк получает свою прибыль.

«Деньги из воздуха» — основной принцип работы всей банковской системы.

Банк, как магазин, продает свой товар – деньги. В рассматриваемом примере одна тысяча превратилась в 20 000 рублей с помощью проведения банковских операций.

А теперь представьте, что таких Ивановых у банка миллионы. И столько же заемщиков. И мы получаем просто огромный объем денежных средств, которыми можно свободно распоряжаться и извлекать выгоду.

Проблемы у банка могут возникнуть, если все вкладчики одновременно захотят получить свои деньги. Но такая ситуация маловероятна (хотя грозит серьезными последствиями, вплоть до банкротства).

По этой причине банк всячески поощряет использование именно безналичных денег. И старается мотивировать клиентов (методом кнута и пряника) оставлять деньги на счету как можно дольше. При досрочном закрытии вклада — потеря начисленных процентов. Более выгодные ставки при длительных сроках открытия вклада.

Кроме кредитования для банка существует целый ряд возможностей заработать.

Фондовый рынок и ценные бумаги

Здесь банк проявляет активность сразу по трем направлениям:

1. как самостоятельный участник рынка;
2. как представитель клиента;
3. выпускает собственные финансовые продукты.

В первом случае кредитная организация от своего лица приобретает ценные бумаги, в основном долговые расписки (). Прибыль формируется за счет начислений по , превышающую ставки по вкладам.

Банк может работать на рынке ценных бумаг от имени и за счет клиента, то есть выступать в роли брокера. За каждую произведенную клиентом операцию покупки или продажи, например, банк взимает небольшую копеечку в виде комиссии. Размер комиссий составляет сотые доли процентов от суммы сделки.

Но учитывая просто огромные объемы сделок и роль банка в качестве обычного посредника — получаем постоянный денежный доход не зависящий от внешних факторов (роста или падения ценных бумаг).

Дополнительно у каждого уважающего себя банка-брокера есть линейка продуктов, за пользование которых клиент выплачивает вознаграждение.

Например, доверительное управление. Вы отдаете деньги и управляющий уже сам совершает операции, зарабатывая (или не зарабатывая) прибыль для клиентов.

Вознаграждение банку обычно составляет 10-30% за результат (прибыль). Дополнительно идет плата за годовое обслуживание — 2-4% от суммы средств клиента в управлении.

Получаем, что даже в случае получения убытка, деньги теряет только клиент. А банк все равно получает свой процент за управление.

Банки успешно зарабатывают на (паевые инвестиционные фонды). Выступая опять в роли посредника между клиентами и объектом инвестиций.

Схема извлечения прибыли практически идентичная доверительному управлению — различные комиссии с инвесторов, желающих продать или купить паи фондов.

За покупку и продажу паев придется уплатить банку от 1 до 3-5%. Причем за каждую операцию отдельно.

Плюс плата за годовое управление (независимо от финансового результата) — 1-3%.

Заработок на обмене валют

Помните, в 90-е на каждом углу стояли «менялы», предлагающие обменять валюту по более выгодному курсу, чем в банке. Их можно было найти у банков, возле рынков, вокзалов и в местах большого скопления людей. Те времена давно прошли, но изредка их еще можно встретить.

Зарабатывали они приличные деньги. Сейчас банки практически полностью забрали на себя функцию обмена.

Прелесть в том, что размер получаемой прибыли не зависит от курса валюты. Неважно сколько стоит доллар сегодня и сколько он будет стоить через месяц. Растет евро или падает, банку все равно.

Доход банка зависит от объема операций и .

Спред — это разница между ценой покупки и продажи.

На наиболее популярные валюты (доллар, евро) — разница обычно составляет 1-3 рубля.

Вроде бы немного. Но посмотрим это под другим углом.

На момент написания статьи курс обмена доллара в Сбербанке был следующим:

• покупка — 57,84 рубля;
• продажа — 60,96.

Разница — 3,12 рубля. А это 5,4%.

Получаем, что за одну операцию обмена валюты банк заработает более 5 процентов от суммы сделки.

Учитывая, что за месяц одну и ту же сумму можно прокрутить несколько раз (купил-продал-купил-продал и т.д.) получаем, доход на обмене в десятки процентов в месяц.

Сравните со ставкой в Сбербанке по вкладу — около 6% в год!!!

При резком росте (или падении) курса валюты, банк подстраховывается и увеличивает спред в несколько раз. Типичную картину можно было наблюдать в 2014-2015 годах. Валютных спред в банках достигал 10-15 рублей или 15-20%.

Золото и монеты

Продажа драгоценных слитков, памятных и инвестиционных монет еще один способ заработать небольшую прибыль.

Банк выступает в роли продавца, получая комиссии от реализации.

К суммам пени и штрафов можно отнести проценты, начисляемые при завершении беспроцентного периода кредитования при пользовании картой. В Сбербанке этот процент составляет 24%, в Россельхозбанке – 26%. В последнем, заемщик при просрочке платежа по кредиту обязан заплатить 750 руб. и сумму начисляемых ежедневно пени в соответствии с условиями договора.

Банк не всегда может вернуть всю сумму начисленных штрафов, но по сумме всех обязательств остается в выигрыше.

Сотрудничество

Кредитная организация зарабатывает на комиссии не только от физических, но и от юридических лиц. Банки активно продвигают страховые продукты собственных дочерних организаций и партнеров. Осуществляют перевод части пенсии в определенный фонд, за что тоже получают комиссию.

Ярким примером является Россельхозбанк, который обязывает своих сотрудников продавать ИСЖ (индивидуальное страхование жизни), являющееся продуктом АльфаСтрахования. Получая при этом комиссию в размере 5%. ИСЖ в данном случае позиционируется в качестве вклада.

Клиентов убеждают, что средства застрахованы, поскольку компанию можно назвать надежной и форс-мажорных ситуаций быть не должно. Тот же банк получает средство за сотрудничество с ГазФондом.

При обращении в любой банк за получением кредита, клиент получает и услугу по оформлению страховки (или нескольких). В случае с ипотекой это обоснованно, но для получения потребительского кредита на небольшой срок явной необходимости оформлять страховку нет.

Приобретение прав требования

Недобросовестные заемщики одного кредитора вполне могут заинтересовать другого. Банк может предложить другой кредитной организации приобрести просроченную задолженность за 15-20% первоначальной стоимости. Покупатель получает в виде дохода оставшиеся 80% долга, при условии, что сможет их взыскать.

Первоначальный кредитор возмещает свои убытки с помощью созданных ранее резервов. При этом процедура перехода прав требования законна, а взыскание может осуществлять дочерняя компания банка. Например, свой «коллектор» есть у банка «Русский стандарт» и некоторых других.

Факторинг

Еще один способ заработать деньги – предоставление факторинговых услуг.

Факторинг можно назвать товарным кредитом или продажей долга покупателя третьему лицу.

При этом всегда участвует три стороны: поставщик, покупатель и фактор (в нашем случае банк). В общем виде схема факторинга выглядит так:

1. Поставщик производит отгрузку товара покупателю.

2. Поставщик передает банку накладные, в соответствии с условиями заключенного договора.

3. Банк оплачивает 90% суммы накладной, остальные 10% — после подтверждения получения товара покупателем.

4. Покупатель перечисляет деньги на счет фактора.

Рассмотрим ситуацию. Компания «Фрегат» заключила договор с фирмой «Авента» на поставку продукции общей суммой 670 000 руб. Товар был поставлен заказчику 1 ноября, оплата от покупателя должна поступить до 15 ноября.

Компания-поставщик постоянно нуждается в деньгах для оборота, поэтому заключила договор с коммерческим банком «ФинамБанк». Банк перечислил 7 ноября 80% суммы (536 000 руб.) на счет «Фрегат» в соответствии с предоставленными накладными. 15 ноября «Авента» погасила свой долг, перечислив средства коммерческому банку. Из оставшихся 20% (134 000 руб.) банк удержал комиссию за свои услуги в размере 10% (67 000 руб.), а оставшуюся часть перечислил на счет «Фрегат».

Перед подписанием договора с компанией, проверяется уровень её надежности и репутация. Факторинг популярен у поставщиков, которые не имеют возможности долго ждать оплату за свои услуги. Активно пользуются подобной услугой банка оптовые компании. Банк в свою очередь получает прибыль и расширяет ассортимент предоставляемых услуг.

Лизинг

Увеличить доход банк может, оказывая лизинговые услуги своим клиентам за определенную плату. По договору имущество (оборудование, автомобиль, здание или другое имущество, необходимое клиенту) передается в пользование на условиях финансовой аренды. Соглашение может подразумевать последующий выкуп предмета лизинга.

В этом случае банк выступает в роли лизингодателя. Вознаграждение за услугу зависит от банка, чья дочерняя компания предоставляет лизинг.

Например, Альфа Лизинг предлагает ставки для юридических лиц от 14,7% по программе Альфа Мобиль. Договор лизинга банковская структура заключает и с частными лицами, что тоже является возможностью роста прибыли. Для среднестатистического гражданина такой вариант может быть выгоднее кредита при условии грамотного подхода.

Все для клиента

Желание продать один продукт множеству клиентов сменилось стремлением предоставить одному потребителю всю продуктовую линейку.

Банку выгоднее выдать кредит заемщику, тут же оформить депозит, застраховать жизнь и имущество, обеспечить мобильным банком и смс-оповещениями и завершить обслуживание кредитной картой.

В таких условиях банк получает прибыль от целого комплекса операций, «привязывая» к себе постоянного и проверенного клиента. Это позволяет контролировать потребителя, планировать прибыль и распределять источники поступления средств.

Банки в общей массе предоставляют однотипные услуги, поэтому за клиента, а значит и прибыль, приходится побороться.

Ведущая роль отдается удобству сервиса. В крупных банках обслуживание становится оперативным и разносторонним, появляются специальные комнаты для вип-клиентов. Например, в отделение Сбербанка можно поиграть с ребенком, узнать о здоровом питании или оформить медицинский полис. Ориентированность на клиента приносит банку свои денежные плоды.

В других странах банки давно не воспринимаются как «вселенское зло», а используются как средство для достижения целей.

В нашей стране недоверие к банкам возникло в момент становления банковской системы, и постоянно подкрепляется самим кредитором, поскольку не все условия предоставления банковских услуг являются прозрачными и понятными.

При грамотном подходе использование финансовых инструментов, предлагаемых банком, приносит выгоду не только кредитору, но и клиенту.

Самым прибыльным банком, по данным Banki.ru, является Сбербанк России, чистая прибыль которого только за октябрь 2017 г составила почти 500 миллионов рублей. Банк получает огромные средства за счет большого объема проводимых операций и широкой линейки услуг.

Видео

Советую посмотреть познавательный фильм в виде мультфильма о становлении кредитной системы. И вы поймете как и почему работает банковская сфера и как банки делают деньги буквально из воздуха.

Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.

На самом деле банки - это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно - это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.

Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи.

Вклады

Вклады - это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.

Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли всё.

Сначала банки выполняли роль охранников - держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.

Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.

Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.

Каждый вкладчик - это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.

Кредиты

Кредиты - это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.

Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды - деньги.

Ростовщик Шейлок, герой пьесы Шекспира «Венецианский купец». Художник Джон Гамильтон Мортимер 1776. metmuseum.org

Кредиты - это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются - кроме здоровья, свободы и жилья.

Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес - управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.

Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.

Платежи и карты

Переводы и карты - это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой - как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон - переводите деньги со своего счета на счет оператора.

Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.

Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.

Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.

Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.

Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку - это денежный перевод. Можно от человека к компании - например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку - например, начислить зарплату.