Возмещение по вкладам в банках. Это необходимо знать любому вкладчику. Вклады застрахованные государством Какая сумма страхуется банками

Банковский кризис в стране, непростая экономическая ситуация заставляют людей думать о том, насколько надежны банки, находятся ли под защитой вложения на депозитах и каков размер страхования вкладов. Почти каждый месяц ЦБ РФ отзывает лицензию какой-либо финансово-кредитной организации. Государство пытается защитить сбережения граждан в банках, поэтому депоненты должны знать, сколько составляет застрахованная сумма вклада, кто делает выплаты по возмещению вложений, и какой порядок обращения в АСВ принят.

Что такое система страхования вкладов

Чтобы избежать панических настроений граждан, когда банки, куда они вложили свои средства, прекращают обслуживание юридических и физических лиц, государство создало специальный инструмент, защищающий сбережения граждан, определив, какой должна быть страховая сумма вклада, подлежащая компенсации при отзыве у кредитной организации лицензии или временного прекращения ею работы с дебиторами и кредиторами.

Система страхования вкладов (ССВ) на основе государственной поддержки принята во многих странах мира. Ее работа направлена на стабилизацию деятельности банковского сектора, недопущение паники, повышения доверия населения банкам и снижение вероятности обвала национальной валюты – если человек знает, что существует гарантия возврата инвестированных средств, то он спокойно предпринимает указанные действия для получения несгораемых вложений.

Механизм действия

Если банк обанкротился, лишился лицензии или произошли другие форс-мажорные обстоятельства, в силу которых кредитная организация не может выполнять свои обязательства перед депонентами, то вложенные средства не «зависают», а быстро возвращаются назад вкладчику в оговоренном законодательством размере. Максимальная сумма застрахованного вклада на 2017 года составляет 1 400 000 рублей – если вложенные средства не превышают этой величины, их можно вернуть вместе с начисленными процентами на основании договора с банком.

Функции АСВ

Все операции по возврату застрахованных сумм вкладов проводит специализированное агентство (АСВ), действующее по распоряжению государства и руководствующееся ФЗ за № 177 от 22.12.2003 года или иными нормативными документами. На счетах АСВ аккумулировано более 100 млрд. рублей, которые складываются из взносов государства, банков-участников системы и инвестирования вложенных сумм в определенные активы, ценные бумаги и иные доходные инструменты.

Вся информация размещается на официальном сайте АСВ, где вкладчики могут ознакомиться с тем, как данная структура осуществляет выплаты застрахованных денег, с реестром банков-участников системы, нюансами расчетов. Согласно принятым требованиям, любая кредитно-финансовая организация, принимающая деньги клиентов на депозиты, обязана стать участником ССВ и отчислять определенные проценты по ССВ, а также застраховать вклад клиента и обозначить в договоре данный пункт. АСВ обязано представить реестр участников данной программы.

Сумма страхования вкладов

Опытные специалисты советуют открывать депозиты в разных банках, если вкладчик оперирует крупными суммами инвестиций, поскольку в одной финансовой организации можно получить не более 1,4 млн. рублей от застрахованной суммы вклада вне зависимости от количества депозитов и размера финансов. При этом не имеет значения, размещены инвестиции в самом банке или в его дочерней структуре – возмещаться будет только указанная сумма – 1 400 000 рублей. Есть некоторые нюансы при компенсации:

• Вне зависимости от валюты вкладов, компенсация происходит в рублях, конвертируемых по курсу на момент прекращения банком своей работы.
• Компенсируются не только вложения депонентов, но любые счета с дебетовым остатком – зарплатные, сберегательные, принадлежащие частным предпринимателям.

Какие банки застрахованы государством

Полный список финансовых организаций, в договорах у которых с депонентами должна быть проставлена застрахованная сумма вклада, находится на официальном сайте АСВ, где можно посмотреть текущее положение дел в той или иной кредитной структуре – является ли она участником системы, исключена из нее, имеет ли право принимать средства граждан на депозиты. На 24.10.2017 года в реестре находятся 788 банка-участника, из которых можно выделить крупнейшие – Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-банк, Райффайзен-банк, Газпром и другие.

Как проверить, застрахован ли вклад в банке

На главной странице сайта АСВ выберите раздел о перечне участников страхования, наберите полное название кредитной структуры и проверьте сведения о том, входит ли она в общую систему страхования. Многие банковские компании недобросовестно относятся к своим инвесторам, скрывая их вложения от учета, поэтому были случаи, что застрахованная сумма вклада не компенсировалась при ликвидации работы банка, невзирая на то, что в договоре она значилась застрахованной. Чтобы избежать такой неприятности, соблюдайте такие рекомендации:

• храните ваш экземпляр контракта с банком, все чеки и квитанции о внесении финансов на счет;
• требуйте у работников отслеживания движения ваших денег;
• берите регулярно выписки со счета с печатями и подписями банка о том, что средства находятся на депозите.

Какие вклады страхуются государством

АСВ подчеркивает, что возмещению подлежит не только застрахованная сумма вклада, но и проценты, которые финансовая организация обязалась начислить. Компенсируются следующие виды инвестиций:

• депозиты по любым условиям – срочные, с капитализацией процентов, до востребования;
• деньги, лежащие на зарплатных, пенсионных, сберегательных, иных дебетовых счетах;
• суммы, находящиеся на расчетных счетах ИП для осуществления работы;
• зарезервированные средства на счетах опекунов, предназначенные для выплат опекаемым лицам;
• средства на специальных счетах, зарезервированные для исполнения сделок по недвижимости.

Какие вклады не подлежат обязательному страхованию

Не все средства, находящиеся на дебетовых счетах, возмещаются. Компенсации не подлежат следующие вложения:

• суммы, находящиеся на счетах лиц, ведущих нотариальную или адвокатскую работу, предназначенные для осуществления их функций;
• средства на безымянных счетах, открытых на предъявителя, в т.ч. на сберегательных книжках, металлических депозитах и сертификатах;
• суммы, находящиеся у банковских структур в доверительном управлении;
• вклады филиалов российских банковских организаций, находящиеся за границей;
• суммы на электронных кошельках, принадлежащих данной кредитной структуре;
• все финансы, находящиеся на номинальных дебетовых счетах, кроме попечительских и опекунских.

Особенности возмещения

У многих вкладчиков возникают вопросы, касающиеся особенностей их договорных отношений с банковской структурой, относительно того, подлежит застрахованная сумма вклада компенсации, или нет. Надо следить за всеми изменениями в федеральных постановлениях и законах, касающихся порядка выплат по тем или иным контрактам. Узнать о своей ситуации можно, открыв вкладку сайта АСВ, касающуюся постоянно задаваемых вопросов и ответов. Если информации не нашлось, то позвоните по указанному телефонному номеру горячей линии агентства.

Валютных депозитов

Наравне с рублевыми вкладами, валютные депозиты, открытые в российских банках-участниках ССВ, считаются застрахованными. Однако, есть некоторые нюансы при их компенсации. Все депозиты в иностранной валюте компенсируются в рублях, исходя из курса доллара на момент наступления страхового случая. К последним относятся следующие события:

• отзыв Центробанком имеющейся лицензии на производство банковской деятельности;
• наложение моратория (временного прекращения всех действий) на операции с депонентами, кредиторами и иными лицами, являющимися клиентами данной банковской организации.

Финансово-кредитная структура должна выполнять обязательства перед своими депонентами, поэтому все положенные проценты по инвестициям начисляются на дату наступления страховой ситуации, и компенсируются согласно депозитному контракту, в установленные им сроки, в отличие от тела вклада, которое возмещается почти сразу после форс-мажорных обстоятельств. Последним днем начисления дополнительных выплат по процентам считается момент наступления страхового случая.

Сберегательных сертификатов

Депозит, открываемый банковской структурой, удостоверенный именным сертификатом (с указанием конкретного лица на официальном бланке документа), является застрахованным. Владельцу положены причитающиеся компенсационные выплаты по номиналу данной ценной бумаги. Получить финансы можно в общем порядке, установленном АСВ. Однако, если сертификат оформлялся не на конкретного гражданина, а на предъявителя, то ни застраховать, ни возместить его не получится. Обязательно учитывайте эти нюансы при оформлении ценных бумаг.

Средств на счетах ИП в банках

До 1 января 2014 года все деньги, имеющиеся на дебетовых счетах частных предпринимателей, не компенсировались, как и средства юридических лиц. Однако, если страховой случай наступил после 1 января 2014 года, предприниматель имеет право получить свои финансы назад, если они не превышают 1 400 000 рублей. Если у предпринимателя имелись счета в банковской компании, открытые на физическое лицо и для осуществления деятельности, компенсироваться они будут пропорционально вкладам, однако, совокупное возмещение не превышает установленный максимальный размер.

Страховая сумма по вкладам – порядок получения

Если у банка отозвали лицензию, то в течение последующей недели АСВ распространяет в СМИ информацию о банке-агенте, где можно получить застрахованную сумму вклада. Законодательством допускается получение депонентом своих финансов непосредственно в АСВ, но не ранее, чем через 2 недели после возникновения страховой ситуации. Агент выбирается с наличием большого количества филиалов и подразделений, чтобы исключить ажиотаж среди депонентов.

Обратиться в АСВ или банк-агент для удовлетворения требований может сам депонент или его наследник, в случае смерти вкладчика. Процедура получения гарантированной застрахованной суммы вклада выглядит следующим образом:

1. Депонент узнает, какому банку-агенту были перечислены застрахованные суммы.
2. Обращается в отделение данной финансовой структуры, имея при себе удостоверение личности. В отдельных случаях нужно принести оригинал банковского контракта по вкладу. Наследники умершего вкладчика дополнительно предъявляют сведения о праве на застрахованные денежные средства.
3. Составляется заявление на получение положенной застрахованной суммы и отдается представителю банка, который проверяет по реестру обязательств наличие данного кредитора в общем списке.
4. Выплаты производятся сразу же после обращения депонента удобным для него способом – наличными суммами или перечислением на указанный счет.

Кому АСВ может отказать в выплатах

Некоторым клиентам отказывается в получении компенсационных выплат. Иногда банки, чтобы привлечь средства состоятельных людей, выдвигают самые привлекательные условия по депозитам, начальная сумма которых превышает полтора миллиона рублей. Понятно, что разница превышения между 1,4 млн. застрахованных рублей и величиной вклада сгорит, если банк прекратит свою работу.

Чтобы попытаться избежать такой неприятной ситуации, вкладчики, после наступления страхового случая, пытаются «разбить» свои депозиты на несколько частей, открывая новые контракты или перечисляя суммы превышения своим родственникам. АСВ усматривает мошенничество в таких действиях и отказывает в компенсации. Чтобы невыплаты возмещения не произошло, постарайтесь не открывать вместе с родными счета в одном банке и не переводить им никаких сумм.

Видео

Доверяясь им и не задумываясь о том, застрахованы ли их сбережения. Это очень важный нюанс, поскольку страхование вкладов подразумевает возможность получения компенсации при ликвидации банковского учреждения. В ситуации с отзывом лицензии на деятельность у банка, вкладчики могут потерять меньше.

В последние годы у крупных банков, таких как Смоленского банка, Мастер-банка, Банк Югра, были аннулированы лицензии, Бинбанк, Открытие, Промсвязьбанк проходили процедуру финансового оздоровления, все это говорит об актуальности вопроса, востребованности его рассмотрения и необходимости знать, сколько именно денежных средств застраховано государством в 2019 году.

Вклады, застрахованные государством

При условии участия банковского учреждения в страховой системе сбережений страховой случай предусмотрен для вкладов физлиц (причем гражданство не имеет значения), таких как:

• срочных и до востребования, включая вложения в иностранной валюте;
• текущих расчетных счетов;
• суммы на счетах ИП (при страховом случае, имевшем место после 1 января 2014 г.);
• финансов на активных счетах опекунов или попечителей;
• средств на эскроу-счетах.

Деньги на и зарплатных приравниваются к вкладам, и на них также распространяется страховка.

На какую сумму вклады застрахованы государством в 2019 году

Максимальная сумма вложения, гарантированная государством в 2019 году и которая подлежит возмещению – 1 миллион и 400 000 рублей. Эта сумма вклада страхуется государством после 29 декабря 2014 г. при наступлении страхового случая.

Суммы, подлежащие покрытию государством по страховым случаям для банков в другой период:

• 700.000 рублей – с 02.10.2008 г. по 29.12.2014 г.;
• 400.000 рублей – с 25.03.2007 г. по 01.10.2008 г.;
• 190.000 рублей – с 09.08.2006 г. по 25.03.2007 г.;
• 100.000 рублей – до 09.08.2006 г.

Какая сумма застрахована государством по вкладам

Размер страхового вклада, который компенсируется государством, достигает одного миллиона четырехсот тысяч. Независимо от количества вкладов в одном банке, берется общая сумма. К примеру, всего в банке пять вкладов на общую сумму 1.400.000, соответственно и к получению полностью вся сумма вложенных денег. Однако если сумма вкладов превышает указанный максимум, получите все равно миллион четыреста тысяч.

Это условие распространяется и на тот случай, если имеются в различных филиалах одного банка – берется максимум со счетов всех филиалов. И даже если общая сумма превысит миллион четыреста тысяч, к получению будет сумма не больше этого количества. Ведь все филиалы считаются одним банком.

Застрахованные деньги согласно закону выдаются только в рублях. В ситуации, когда вклад был произведен в иностранной валюте, делается перерасчет и возвращается эквивалент в рублях по курсу иностранной валюты к рублю, который был в день отзыва у банка лицензии.

Выплаты процентов по вкладам

Деньги вкладывают в банк для их приумножения и защиты от инфляции. По закону страхованию подлежат внесенные на счет средства с процентами. Начисление процентов прекращается со дня отзыва лицензии у банка. Забрать можно все вложенные деньги с процентами, которые были начислены со дня вклада и до дня, когда была отозвана лицензия. Рассчитать начисленные проценты можно на на сайте банка. Достаточно будет указать дату совершения вклада и дату его окончания, т.е. отзыва лицензии.

Какие деньги не подлежат возмещению в 2016-2018 годах

Страховому возмещению подлежат не все денежные средства. В перечень, предоставляемый страховыми агентами, входят:

• расчетные счета ИП и юридических лиц;
• деньги и активы в доверительном управлении;
• вклады в заграничных филиалах банков РФ;
• электронные деньги;
• обезличенные металлические или инвестиционные счета;
• доходные и накопительные счета;
• бонусные программы (при их наличии и участии в них).

Страховые выплаты

При возникновении ситуации, когда у , в котором находятся ваши вложенные деньги, отозвали лицензию, рекомендуется сохранять спокойствие и следить за новостями.

Минимум через семь дней могут появиться первые новости из страховой компании и агентство по страхованию вкладов (АСВ) опубликует в прессе информацию о том, какой из банков будет производить страховые выплаты.

Это будет банк-агент, в который АСВ переводит страховые взносы. У этого банка много филиалов, поэтому нет смысла с первого же дня стоять в длинных очередях за получением денег. По закону снять денежные средства можно в течение последующих двух лет с момента аннуляции лицензии банка, написав соответствующее заявление, для чего обязательно нужно будет наличие паспорта. Получить деньги можно сразу после написания заявления. При несогласии с возмещаемой суммой необходимо обращаться в АСВ.

Вложение денежных средств после выплаты страховки

Терять веру в банки не стоит. Если все решилось положительно, и вам полностью выплатили все финансы, стоит подумать, как заставить деньги снова «работать». Это может быть вложение денег в банковское учреждение на короткий срок под хорошие проценты или совершение долгожданной покупки. Как один из рекомендованных вариантов – вложение средств в недвижимость, первоначального взноса за ипотеку.

Дальнейшие действия касательно имущества банка

Любое банковское учреждение включает в себя вкладчиков, имущество, . Имущество ликвидированного банка выставляется на аукцион, и полученные деньги раздаются в равных процентах кредиторам. Достаточно ли финансовых средств для покрытия всех долгов банка знает только АСВ.

Нередко кредиторами являются и сами вкладчики (в случае, если сумма вложения была более 1 миллиона 400 тысяч). Такие вкладчики и остальные кредиторы входят в комитет, следящий за ходом проведения аукциона.

В дальнейшем на собрании Совета кредиторов, состоящем из одиннадцати членов, решается вопрос о продаже активов банковского учреждения. Проходят собрания каждый рабочий будний день. После принятого комитетом решения имущество продается и все получают возмещение денежных требований.

Как выглядит список банков, входящих в систему страхования вкладов? В чем особенности страхования вкладов физических и юридических лиц? Чем занимается агентство по страхованию вкладов?

Доброго времени суток, уважаемые читатели! Вас приветствует Денис Кудерин, эксперт по страхованию.

Продолжаем цикл статей, посвященных страховой защите имущества, финансов и здоровья граждан. Тема этой статьи – страхование вкладов.

Материал будет интересен и полезен всем, кто хранит деньги в банках или только собирается открыть депозит. Безопасность вложений – важнейшее условие для финансового благополучия.

Итак, начнём!

1. Что такое страхование вкладов?

Банковские депозиты – самый востребованный и популярный в России и странах СНГ способ сбережения средств. Вклады защищают деньги от инфляции и хищения и даже позволяют получить небольшую прибыль.

С развитием банковского дела сам процесс управления финансовыми активами стал проще и удобнее: на личные счета перечисляются зарплаты и пенсии, а интернет-технологии позволяют оперировать деньгами, не выходя из дома.

Чтобы повысить доверие граждан к финансовым организациям и стимулировать их к открытию новых счетов, государство разработало и ввело в практику систему страхования частных вкладов.

Задача этой системы – гарантировать возврат средств при возникновении страхового случая, то есть при разорении банка или отзыве у компании лицензии на проведение финансовых операций.

В России все физлица и индивидуальные предприниматели попадают под действие закона о страховании депозитов. Согласно этому нормативному акту, банкам разрешено открывать частные вклады только в том случае, если компания участвует в обязательной страховой программе.

Для рядовых граждан это гарантирует компенсацию вкладов, которые банк по каким-то причинам не может вернуть. При этом самим клиентам никаких дополнительных бумаг при открытии депозита подписывать не нужно: деньги страхуются банками автоматически.

Важный нюанс – страхованию подлежат вклады до 1,4 млн. руб. Депозиты сверх этой суммы тоже можно застраховать, но уже в добровольном режиме. При этом неважно, храните ли вы деньги в одном или нескольких банках – каждый депозит страхуется отдельно. До 2015 года сумма подлежащих страховой защите средств была вдвое меньше.

Сейчас в РФ насчитывается около 900 банков – официальных участников единой системы страхования вкладов (ССВ). Так что, открывая депозит в незнакомой вам финансовой организации, первое, что следует сделать – это поинтересоваться, входит ли банк в этот список.

Обязательному страхованию подлежат не все виды банковских депозитов.

В список счетов, которые не страхуются по единой системе, входят:

• обезличенные металлические счета;
• вклады в электронной валюте;
• вклады в филиалах зарубежных банков;
• вклады на предъявителя;
• активы, переданные в доверительное управление;
• депозиты сверх суммы, подлежащей обязательной защите.

В теории вернуть такие вклады после банкротства финансовой компании вполне возможно. Всё зависит от удачной реализации активов разорившегося банка. Такими процедурами, а также непосредственно страховой компенсацией занимается государственная структура – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В первую очередь агентство возвращает вклады частных лиц, затем ИП, после этого – тех, чьи вклады превысили сумму в 1,4 млн. В последнюю очередь обслуживаются юридические лица и те, кто открывал металлические счета и другие депозиты, не вошедшие в список обязательного страхования.

3. Какие банки входят в систему страхования вкладов – обзор ТОП-5 компаний

Как уже говорилось, в ССВ участвуют сотни российских банков.

Представляем пятёрку самых надёжных финансовых учреждений в плане сохранности гражданских депозитов.

1) ВТБ + Банк Москвы

Банковская группа ВТБ объединяет более 20 финансовых организаций. Компания представляет собой холдинг и ведёт свою деятельность на внутреннем российском рынке и на международной арене. ВТБ уверенно держит курс на повышение клиентского доверия, надёжность и открытость.

Организации, объединенные под брендом ВТБ, занимаются кредитованием, страхованием, хранением и умножением вкладов частных лиц и юридических субъектов. Акционером банка является, в частности Правительство РФ.

2) Альфа-Банк

Компания неизменно входит в ТОП финансовых организаций России. Имеет несколько дочерних подразделений, сотни филиалов и тысячи банкоматов на всей территории страны. Один из самых популярных банков у частных вкладчиков.

«Альфа Банк» - постоянный участник ССВ, обладатель национальных и интернациональных наград и премий, присуждаемых лучшим финансовым организациям. Имеет наивысший рейтинг А++ от независимого агентства «Эксперт».

3) БИНБАНК

Частное финансовое учреждение. Позиционирует себя как одна из самых надёжных организаций в России, что подтверждается оценками национальных и международных рейтинговых агентств. Работает с 1996 года, имеет более 500 филиалов в городах РФ.

Держит курс на гармоничное сочетание опыта международных финансовых компаний с реалиями местного рынка. Каждый вклад физических лиц в обязательном порядке страхуется по единой системе страхования депозитов.

Крупнейший финансовый институт в РФ. Слоган: «В масштабах государства, в интересах каждого!» Входит в ТОП-3 самых влиятельных российских банков. Занимает ведущие позиции по объёму капитала, надёжности и прибыльности вкладов.

Обслуживает ключевые отрасли российской экономики, имеет дочерние подразделения в Казахстане, Беларуси, Армении, Китае и Швейцарии. Насчитывает более 4 млн. частных вкладчиков.

Банк, специализирующийся на выдаче ипотечных кредитов. Любые операции частных лиц в обязательном порядке защищены страховками. Надёжный помощник в решении жилищных и кредитных вопросов. Быстродействие при вынесении решения о выдаче займов, оперативное оформление документов, выгодные программы и предложения.

4. Как выгодно застраховать вклады для физических и юридических лиц – 3 полезных совета

Несмотря на то, что страхование вкладов в банках-участниках программы ССВ – обязательная процедура, у многих клиентов возникают вопросы относительно механизмов и принципов защиты их сбережений.

Более того, огромное количество вкладчиков вообще не в курсе, что их депозит надёжно застрахован от потери в случае банкротства и отзыва у компании лицензии.

Несколько советов банковским клиентам, желающим обезопасить свои деньги на 100%.

Совет 1 . Убедитесь, что банк является участником ССВ

Как убедиться, что финансовая организация входит в программу ССВ? Очень просто – зайдите на и найдите ваш банк в списке участников.

Если учреждение отсутствует в перечне или более того, входит в список исключённых из системы компаний, то доверять свои активы такому учреждению не стоит.

Совет 2. Не допускайте ошибок при заполнении документов

Оформляя депозит, всегда проверяйте правильность написания своих личных данных – ФИО, номера паспорта, адреса проживания.

Если вы меняете фамилию, адрес или паспорт, всегда уведомляйте о таких изменениях ваш банк. Это поможет без труда отыскать свой договор при выплате страховки.

Совет 3. Убедитесь, что ваш вклад попадает под действие ССВ

Существуют вклады, которые не подлежат обязательному страхованию. Их список мы уже приводили выше.

Помните также, что под действие страховки попадает не только тело вклада, но и накопленные проценты.

Если у вас возникнут вопросы как застраховать ваши вклады и не совершить ошибок при этом, вы можете обратиться за помощью к опытным юристам онлайн-сервиса .

Смотрите интересный ролик по теме страхования вкладов.

5. Агентство по страхованию вкладов – что это такое и каковы его функции?

АСВ – государственная структура, отвечающая за стабильность банковской системы в стране.

Фонды этой организации формируются из систематических отчислений банков. АСВ вправе не только накапливать средства и выплачивать их в качестве компенсации, но и инвестировать их с целью умножения. Это позволяет создавать резерв на случай, если обращений в организацию будет слишком много.

АСВ занимается также реализацией активов ликвидированных и объявленных банкротами банков. Вырученные в результате таких операций средства идут на удовлетворение претензий кредиторов.

Агентство не только защищает вклады граждан, но и создаёт более благоприятные условия для работы банков. Деятельность этой структуры контролируется правительством РФ и представителями ЦБ России.

6. Как вернуть деньги вклада, если у банка отозвали лицензию – 4 простых шага

Чтобы вернуть свой депозит при разорении или закрытии банка, нужно действовать по определённой схеме.

Шаг 1. Заходим на сайт агентства по страхованию вкладов

Уже через день после отзыва у банка разрешения (лицензии) на сайте АСВ появляется официальная информация об этом. Эти же сведения размещаются на ресурсе Банка России.

На портале Агентства публикуется также информация о банках-агентах, которые обязуются провести выплаты по вкладам.

Обратиться за страховой компенсацией вкладчики имеют право со дня наступления страхового случая до полной ликвидации банка.

Если по уважительным причинам человек не успел сделать этого в установленный срок, АСВ и в этом случае рассмотрит его заявление и, скорее всего, тоже выплатит компенсацию.

Шаг 2. Обращаемся в банк-агент

В течение 72 часов с момента объявления о страховой ситуации АСВ выбирает банк-агент, который будет заниматься выплатами.

После этого в течение недели Агентство размещает информацию о точном месте и времени выплат. Составляются списки вкладчиков, каждый из которых оповещается о страховой компенсации в письменном виде.

Вкладчики обращаются в банк-агент с намерением получить свои деньги по страховке. Реализовать своё право на компенсацию человек может на протяжении 2 лет. В некоторых случаях удаётся забрать деньги после этого срока.

Шаг 3. Составляем заявление

Банк-агент выдаст вам бланк, который нужно заполнить согласно установленной форме. От страхователя потребуется подтверждение своей личности или заверенная нотариусом доверенность (если он получает деньги как представитель вкладчика).

Форму заявления можно также скачать на портале АСВ.

Шаг 4. Получаем выплаты

Сумма страховки должна быть выплачена в течение 72 часов с момента подачи заявления, но не раньше, чем через 2 недели с момента признания страхового случая.

Компенсация выплачивается либо наличными, либо перечисляется безналом на банковский счет, указанный клиентом. В некоторых случаях АСВ проводит выплаты без привлечения банков-агентов.

Если у вас возникнут проблемы с возвратом вашего вклада вы можете .

Для наглядности мы отобразили инструкцию для вкладчиков в виде таблицы:

Полезную информацию вы найдёте в статье «

Важным вопросом для каждого вкладчика сегодня стало страхование своего депозитного вклада. Прежде, чем вкладывать деньги необходимо знать, какая сумма подлежит страхованию, на каких условиях, какие случаи считаются страховыми и т. п. Чтобы не купиться на дешевые обещания, доверять свои сбережения нужно только проверенным банкам.

Важно также учесть, что все депозиты, открытые с 2003 г. в банках России, в обязательном порядке застрахованы системой страхования вкладов (ССВ). А перечень банков-участников данной системы можно найти на официальном сайте .

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

На случай страховая сумма по вкладам выплачивается специальным Фондом, который берет на себя обязанности по оформлению долговых обязательств по депозитам и последующую работу с банкротом. В итоге вкладчикам деньги возвращаются в полном объеме.

Суть гарантий

Современная система страхование вкладов — составляющая часть финансового страхования. Это вид гарантии, обусловленный денежными и валютными изменениями.

Такое страхование непосредственно связано с кредитованием. Оно было введено с целью повышения доверия к банкам со стороны вкладчика. Такое страхование дает возможность защитить его интересы при действии страховых случаев.

Деньги вкладчиков – основа оборотных банковских средств. Хотя основой прибыли банков является кредитование, депозиты не менее важны для их деятельности.

Именно вкладчики дают возможность банкам осуществлять масштабное кредитование. Поэтому банки, прежде всего, заинтересованы в привлечении средств инвесторов, но для этого им нужно иметь отличную репутацию.

Сегодня депозитарное страхование является оптимальной системой гарантий. Ее применяют с целью защиты финансовых интересов вкладчиков. Она гарантирует компенсацию вклада после признания страхового случая.

Принцип работы страховки заключается в том, что банки за вкладчиков платят взносы в специальный Фонд, а он в случае дефолта осуществляет выплаты вкладчикам.

Страхование вкладов ФЛ сегодня обязательное условие для получения банком лицензии

Главные вопросы

Вкладчик имеет право на возмещение по депозиту с момента наступления одного из страховых случаев.

Случаи выплат

К страховым инцидентам, подлежащим возмещению по вкладам относят следующие обстоятельства:

• у банка была отозвана лицензия на проведение деятельности;
• мораторий ЦБР на удовлетворение требований клиентов банка.

С 14.05.2015 года Г.Грефом было внесено предложение об изменении в законодательстве с целью ограничения многократных выплат страхового возмещения по вкладам.

Предложены такие способы ограничений:

• страховое возмещение выплачивается одноразово;
• сумма всех компенсационных выплат вкладчику за всю историю его сотрудничества с банками ограничивается 3 000 000 руб. ;
• страховое возмещение выплачивать 1 раз в 5 лет .

Но такие нововведения противоречат конституции РФ, поскольку ограничивают права граждан по части инвестирования.

Обязательная доля

АСВ со стороны банков регулирует страховой процесс. Сумма депозита, подлежащая обязательному страхованию, законом не предписана. При ее выборе исходят из ограничений, установленных страховых выплат. В законе предусмотрены лишь виды вкладов, которые можно страховать.

С декабря 2019 г. правительству пришлось увеличить размер страхования вкладов из-за падения курса рубля. До этого максимальная сумма вклада, подлежащая страхованию, составляла 700 руб . А на сегодня — 1,4 000 000 .

В таком диапазоне осуществляются страховые выплаты в случае возникновения предписанного законом инцидента. Если у вкладчика даже несколько депозитов будет в одном банке, компенсация не превысит 1,4 00 000 руб .

Порядок

С вопросом, как получить компенсацию по вкладам, гражданин имеет право обратиться в АСВ или банк-агент (в случае его назначения) с момента наступления страхового инцидента и до завершения процедуры банкротства. При введении ЦБР моратория на выплаты кредиторам – до дня его завершения.

Процедура получения компенсации предполагает такие действия:

• заполнение бланка заявления (на сумму до 700 000 руб. в случае наступления страхового инцидента до 29.12.2014 г., в противном случае – на сумму, не превышающую 1 400 000 руб. );
• заполнение требования на такую же сумму;
• предоставление документа, удостоверяющего личность, по которому в банке открывался счет (можно предоставлять их лично, а можно отправлять по почте).

Выплату компенсаций по вкладам (в соответствии с реестром банковских обязательств перед клиентами) производит АСВ на протяжении трех дней с момента предоставления вкладчиком необходимого пакета документов, но только по прошествии 14 дней после наступления страхового инцидента.

О времени, месте, порядке и форме приема заявлений от Агентство оповещает вкладчиков через публикацию в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка.

После того, как вкладчик представил в Агентство необходимые документы, он получает выписку из реестра обязательств банка перед инвесторами, где указана сумма компенсации.

Прием заявлений от вкладчиков и выплата компенсаций может производиться АСВ через банки-агенты (от его имени и за его счет).

Инструкция насчёт страховых сумм по вкладам

• Страхованию сегодня подлежат все банковские вклады. В случае наступления страхового инцидента они должны быть компенсированы в пределах 700 000 рублей . Страховка распространяется не только на страховую сумму, но и на проценты по депозиту.
• АСВ занимается страхованием вкладов без участия вкладчика.
• Перед размещением депозита в банке, важно уточнить, имеется ли у него действующая лицензия ЦБ РФ и является ли он участником ССВ. Сегодня многие структуры предлагают высокие ставки по депозитам, выдавая себя за банковские.
• Депозиты в разных отделениях считаются вкладами одного банка. Возмещаются в пределах 700 000 руб . В случае прекращения лицензии нескольких банков, где у вкладчика размещены деньги, АСВ возместит убытки в пределах 700 000 руб . пропорционально размерам депозитов.
• В случае отзыва лицензии у банка нужно подождать выбора Агентством банка-агента, ему будет поручена выплата возмещения, после этого подать туда заявление с требованием о компенсации. Его можно отправлятьв АСВ по почте. Если сумма выплат превысит 1000 руб. , понадобится нотариальное заверение своей подписи.
• Возмещаются по страховке все деньги физлица, пребывающие на счетах и в рамках вкладов до востребования, и срочных. Вкладчики могут вернуть собственные средства, находящихся на текущих счетах, используемых для бюджетных выплат (зарплат, пенсий,стипендий). Согласно нового законодательства, с 01.01. 2019 года возможность вернуть свои вклады появилась и у ИП, за исключением нотариусов и адвокатов.
• Денежные средства выдаются наличными или переводятся на указанный счет. Выплаты производятся в течение 1-1,5 лет до завершения процедуры несостоятельности. Ажиотаж наблюдается, как правило, в первые месяцы.

Система депозитного страхования не распространяется на:

• сберегательные сертификаты;
• деньги, отданныев доверительное управление банку;
• средства на металлических счетах (обезличенных);
• электронные деньги;
• депозиты, размещенные в зарубежных отделениях российских банков.

Важно! В случае размещения вклада свыше 700 000 р. , его лучше вкладывать в разных банках - больше гарантий для получения компенсации.

Фиксированные размеры

Закон предусматривает такие ограничения по страховым компенсациям:

• если сумма не превышает 1,4 млн. руб. , выплачивается 100% от депозита;
• когда вкладчик имеет в одном банке несколько депозитов, компенсируют сумму, пропорциональную размеру каждого (не более 1,4 млн. руб. );
• деньги на счетах эскроу (для операций с недвижимостью) компенсируют в размере 100% от суммы, которая была на счету в момент возникновения страхового случая (если она не превышает 10 000 000 руб. ). По этим счетам выплата возмещения проводится отдельно.

Когда у вкладчика депозиты расположены в разных банках, компенсации подлежит каждый отдельно

Депозиты валютные конвертируются при компенсации по курсу ЦБ России. Проценты по вкладам не компенсируются, за исключением вкладов с капитализацией, для которых к сумме возмещения сверх выплаты добавляются (капитализированные проценты). Насчитываются они до вступления в силу соответственного решения АСВ.

Январь 2019

Одним из самых популярных способов для сохранения накопленных сбережений сейчас является открытие банковского вклада. Но для того, чтобы уровень доверия среди клиентской базы был высоким, государство и банки должны применять определённые механизмы защиты и сохранности депозитных средств. Одним из этих механизмов и является система страхования банковских вкладов. В статье будет рассказано про её принцип действия и основные важнейшие особенности.

Что такое система страхования банковских вкладов?

Системой страхования банковских вкладов (аббрев. «ССВ») именуется определённый защитный механизм, результатом работы которого становится страхование депозитов государством. Именно ССВ поддерживает стабильность работы финансовых учреждений и высокий уровень доверия граждан.

Данная система ведёт свою работу с 2004 года после начала действия ФЗ №177 (подробно с этим законом можно ознакомиться по ссылке). Её работа регулируется специализированной госкорпорацией - Агентством по страхованию вкладов (аббрев. «АСВ»).

Принцип работы всей системы по защите вкладов кратко можно описать так: если банковская организация лишается лицензии либо объявляет о банкротстве, государство возмещает физ. лицам и ИП величину депозитных средств в сумме, не превышающей 1,4 миллиона руб. - это максимальная сумма, которую можно вернуть при страховом случае. Больше этой суммы вернуть будет очень проблематично.

Что такое АСВ?

Начало работы Агентства по страхованию вкладов датировано январём 2004 года. Оно было создано с целью регулирования ССВ.

Главные функции АСВ таковы:

• осуществление выплат возмещений вкладчикам по депозитам при страховых случаях;
• ведение реестра банков-участников ССВ;
• контролирование формирования фонда по страхованию вкладов;
• управление средствами фонда.

На 20 февраля 2018 года число финансовых структур, участвующих в программе защиты вкладов, составляет 778 единиц, а число зафиксированных страховых случаев - 431 (на 5 марта 2018 года).

Как работает страхование вкладов для физических лиц?

ССВ сейчас распространяется только на физлиц (ИП тоже входят в их число). Схема её работы схожа с принципом классического страхования. Только страховщиком здесь является не гражданин, а финансовая структура.

Кредитные организации производят отчисления в АСВ в величине определённого процента от привлечённых средств. Таким образом формируется страховой фонд, за счёт средств которого в дальнейшем и выплачиваются компенсации владельцам депозитов.

Участником программы страхования банковских вкладов для физических лиц автоматически становится клиент, открывший вклад - нет необходимости заключать какие-либо специальные договора. При возникновении ситуации, являющейся страховой, клиент подаёт просьбу о возврате и получает сумму вклада, застрахованную государством.

Теперь касаемо страховых случаев. Их всего два:

1. У финансовой организации была отозвана лицензия .
2. Центральный банк Российской Федерации наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Это может произойти тогда, когда банковская организация просрочила выплаты своим кредиторам.

До какой суммы страхуются вклады в банках?

Итак, какая сумма страхуется в банках по вкладам? Верхний предел данной суммы в 2018 году равен 1,4 млн руб. К примеру, с 2004 по 2006 год этот показатель был равен 100 000 рублей.

Из этого следует, что средства, превышающие эту сумму, не стоит хранить в одном банке. Вернуть можно и больше 1,4 млн рублей, но 100% гарантии этого дать нельзя. Сначала клиент получит максимально допустимую сумму, а на возврат оставшихся средств придётся встать в очередь. И уже когда активы обанкротившегося банка распродадут, возможно будет получить остаток суммы. Надо сказать, что ждать в этом случае предстоит очень долго.

Застрахованы ли в банках вклады юридических лиц?

Сейчас на депозиты юрлиц не распространяется программа ССВ. Пока Банк России отложил такую возможность как минимум до 2019-2020 годов.

Какие варианты имеются у организаций в данной ситуации? Здесь существует два основных варианта:

1. Вернуть собственные средства юридическому лицу теоретически возможно. В момент наступления страхового случая представителю компании нужно будет составить и подать исковое судебное заявление, содержащее просьбу о возврате средств со счёта. Но ожидание средств может существенно затянуться, т. к. первыми выплаты получают физические лица, после - индивидуальные предприниматели, а юридические лица - в самый последний момент. Можно и вовсе не дождаться возмещения, поскольку закон не регламентирует обязательную защиту вкладов для юрлиц.
2. Добровольно застраховать свои средства. Сейчас такую услугу предоставляет множество страховых компаний.

Сколько вкладов можно открыть в одном банке?

Количество вкладов, которые можно открыть в одном банке, ничем не ограничивается. Их может быть хоть десять, хоть сто. Другой вопрос в целесообразности большого числа открытых вкладов в одной финансовой организации.

В случае, если клиент планирует завести в одном банке несколько депозитов (к примеру, один долгосрочный, другой краткосрочный), необходимо будет учесть максимальный размер страховой суммы по вкладам в банках. Из этого следует, что сумма вложенных под проценты средств для всех активных вкладов в определённой финансовой организации должна быть равна либо меньше 1 400 000 руб. Тогда при отзыве у банковской организации лицензии, а также при её банкротстве, клиент получит всю застрахованную сумму целиком.

При желании открыть нескольких крупных депозитов, делать это лучше в разных банковских организациях. Если, конечно, предполагается отдать под процент свыше 1,4 миллиона руб.

Страхование валютных вкладов

Валютные банковские депозиты также защищены ССВ, как и рублёвые. При банкротстве кредитной организации АСВ произведёт компенсационные выплаты для валютного вклада в рублёвом эквиваленте по тому курсу, который был установлен Банком России во временной период наступления страховой ситуации.

Небольшой пример для наглядности: человек оформил валютный депозит на сумму 15 тыс. долларов на момент времени, когда его курс составлял 30 рублей за доллар. Рассчитываем рублёвый эквивалент такого вклада: 15000 × 30 = 450 тыс. руб. Спустя какое-то время финансовая структура, в которой оформлялся депозит, объявляет о банкротстве. Курс доллара к рублю на этот момент - 40 рублей за доллар. Отсюда получаем размер страховой компенсации в рублях: 15000 × 40 = 600 тыс. руб.

Что касается предельной суммы, выплаченной по валютному депозиту, то она будет равна эквиваленту в 1,4 млн руб. Здесь важно запомнить, что расчёт будет производиться по курсу валют на момент возникновения страховой ситуации, а не момент оформления вклада.

Список банков, входящих в систему страхования вкладов

В перечень десяти популярнейших банков-участников системы страхования вкладов входят следующие финансовые структуры:

1. Сбербанк
2. Газпромбанк
3. Россельхозбанк
4. Альфа-Банк
5. Промсвязьбанк
6. Бинбанк
7. Росбанк
8. РайффайзенБанк
9. Совкомбанк

Полный список банков, страхующих вклады физических лиц, можно посмотреть по ссылке .

Желающим оформить вклад в каком-либо банковском учреждении будут полезны следующие простые рекомендации:

1. Самое важное при открытии банковского вклада - тщательный выбор и оценка той финансовой организации, куда будут переданы средства под процент. Обязательно выбирать только надёжные и проверенные банки , имеющие крупные собственные активы. Также необходимо убедиться, что выбранная кредитная организация входит в реестр застрахованных банков по вкладам (важно обязательно искать актуальные данные на сегодняшний момент). Как правило, все крупнейшие финансовые организации являются участниками ССВ. Не следует открывать вклад в малоизвестной организации, предлагающей более высокий процент, поскольку риск лишиться собственных средств будет очень велик.
2. Не стоит открывать депозит в размере больше 1,4 млн руб. в одной банковской организации. Если есть желание вложить большую сумму, то лучшим решением станет разделение всего бюджета на несколько частей и открытие нескольких вкладов в разных финансовых организациях. Например, нужно вложить под процент 2 млн рублей. Лучше будет открыть два вклада по 1 миллиону в двух разных банках.
3. Если депозит был открыт через онлайн-приложение кредитной организации, нужно будет получить из этого учреждения выписку, подтверждающую размещение суммы на счёте. У клиента обязательно должен быть письменный договор.
4. В случае пополнения вклада важно обязательно запросить у банковского служащего приходные кассовые ордера, содержащие информацию о номере и валюте счёта.

Видео по теме