Детальные советы о банках. Как правильно взять кредит в банке и не прогадать. Разглашение банковской тайны об юридических лицах
Ключевая ставка - это минимальный процент, под который коммерческие банки берут кредиты у ЦБ. То есть берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные...
В чем сила сложного процента? Сложный процент позволяет зарабатывать на получении процента не только от начальной суммы, но также от процентных накоплений, начисленных ранее. Таким образом, в конце каждого нового периода...
Чем опасны карты с бесконтактной оплатой? В России популярность бесконтактных платежей - одна из самых высоких в мире. По данным платежной системы Visa, Россия входит в тройку государств, лидирующих по числу операций без введения пин-кода...
В какой валюте стоит хранить сбережения? Инвесторы постоянно сталкиваются с вопросом о том, в какой валюте хранить сбережения. В зависимости от целей, планов и взглядов распределение средств по валютам может иметь различный характер...
Рубль - самая недооцененная валюта по «индексу Биг Мака» Российская национальная валюта является самой недооцененной в мире по «индексу Биг Мака», считает The Economist...
Почему растет доллар, и куда он движется В первую очередь, стоит обратить внимание на ястребиную риторику ФРС по итогам заседания на прошлой неделе. В комитете не стали обращать внимание на октябрьские проблемы фондового рынка...
ЦБ ужесточает регулирование системообразующих банков В соответствии со стандартами банковского регулирования Базель III, с 1 января 2019 года ЦБ должен продолжить повышать надбавки к нормативу достаточности базового капитала...
Цены в 2019 году: что ожидать? Ослабление рубля и повышение НДС в 2019 году приведет к росту цен. Банк России и Федеральная антимонопольная служба (ФАС) создадут систему реагирования на случаи ускорения роста цен в регионах...
Будет ли в ближайшее время повышение ставок по депозитам? Ожидаемое ускорение инфляции в августе на фоне девальвации рубля и высоких цен на топливо, а также сохраняющиеся риски роста цен из-за повышения НДС в следующем году...
Хеджирование валютных рисков, или как застраховать бизнес от колебания курсов В условиях плавающего курса рубля перед собственниками бизнеса и менеджментом как никогда первостепенной становится задача сохранить прибыльность основного бизнеса и не растерять выручку...
Как санкции США отразятся на госбанках и курсе рубля? Санкции, предложенные сенаторами США, могут ударить по российским банкам. Сейчас обсуждается запрет на покупку нового суверенного долга, а также требование по запрету операций и блокировке активов российских госбанков в США...
Как легко обогнать банковский депозит До сих пор самым популярным и понятным видом вложения для российского гражданина остается банковский депозит. Но в последние годы проценты, которые банки готовы платить по рублевым вкладам снизились в разы...
В чем сила сложного процента? Всем известно, что деньги должны работать на вас, но в тумбочке и под подушкой они не размножаются. Зато капитал можно преумножить, выгодно его инвестировав...
Ставка на безналичные платежи Почему все больше стран отказываются от наличных платежей и кто выигрывает от этого технологического тренда...
Как вернуть деньги в случае отзыва лицензии у банка через АСВ? Какие процедуры предстоит пройти вкладчикам, заёмщикам и держателям облигаций банка, после отзыва у организации лицензии ЦБ?
Доллар США – валюта убежище? Все чаще встречаю информацию о том, что доллар США начинает выполнять функцию валюты убежища. Напомню, что традиционными валютами тихой гавани или же убежищами принято считать JPY и CHF...
Финансовый анализ банка Если Вы планируете инвестировать в акции или облигации банка, то без тщательного анализа отчетности здесь не обойтись. Традиционные подходы фундаментального и финансового анализа, которые мы разбирали в предыдущих статьях, нельзя дословно применять к банкам... Какая минимальная сумма депозита?
В плане получения пассивного дохода наиболее выгодными выступают срочные депозиты, предлагающие высокие процентные ставки. Но к этим вкладам банк выдвигает определенные условия, а самым распространенным из них является невозможность снятия денежных средств по желанию клиента до истечения договора вклада... Какая минимальная ставка по депозитам?
Размещая собственные средства на депозите, вкладчик имеет желание получить доход со своих денег. Кроме того, на депозите можно разместить не только финансы, но и ценные бумаги, билет казначейства, иные ценности, которые передаются на хранение в кредитные учреждения...
Инструкция
В первую очередь, хорошенько подумайте, нужно ли то, что собираетесь купить. Если это не нужно здесь и сейчас, можно просто накопить на покупку. Если это предмет роскоши, без него вполне можно обойтись. Кредит выгоден только финансовым организациям, для простых граждан это всегда переплата и лишние заботы. Трезво оцените свои финансовые возможности по выплате кредита. Подумайте, сможете ли вносить платежи, если наступит кризис, если потеряете работу или в случае наступления каких-либо других неприятностей. Как правило, эти неприятности приходят неожиданно и от желаний заемщика совершенно не зависят. Приобретая что-либо в кредит, обязательно имейте какие-либо финансовые резервы – денежные накопления «на черный день» или дополнительные источники доходов.
Не берите кредит в первом попавшемся банке. Основательно изучите предложения всех организаций. Сразу отметайте предложения банков, находящихся слишком далеко от дома или работы. Обратите внимание и на график работы учреждения, количество отделений в городе, доступность и удаленность мест, где можно внести очередной платеж. Выясните, какими способами можно вносить платежи без комиссии – чем их больше, тем лучше. У многих банков на сайте имеется типовой договор кредитования. Читайте его до тех пор, пока не станет ясна каждая буква этого документа. Смысл всех сомнительных и непонятных фраз выясняйте у кредитного эксперта. Еще лучше – отнесите этот договор к юристу и попросите его указать на все подводные камни и неясности.
Обязательно выясните, что будет в случае просрочки платежа и в случае, если платить больше не будет возможности. Этот вопрос можно выяснить и в самом банке, и в интернете, по отзывам должников. Храните и никогда не теряйте все документы, касающиеся кредита: договор, все его приложения, квитанции об оплате. Ни за что не берите кредит в валюте, даже если процентные ставки по ним очень низки. Никогда не давайте банковским работникам телефоны начальника и родственников. Даже в случае просрочки по выплате беспокоить будут их, и можно быстро лишиться работы и испортить отношения с родными.
Если есть возможность выплатить кредит досрочно – используйте ее. После выплаты кредита проследите, чтобы кредитный счет был закрыт. Лучше еще попросите документ о том, что задолженности перед банком нет, и претензий он не имеет. До тех пор пока не расплатитесь, всегда имейте в заначке сумму, равную двум ежемесячным платежам, по ипотеке – равную шести платежам. В случае форс-мажорных обстоятельств это убережет от проблем. В случае оформления кредитной карты, подключайтесь ко всем удаленным сервисам – интернет-банку и мобильному банку.
2017-02-10 16:59
2017-02-07 12:44
2016-11-29 18:27
2016-11-23 13:59
Сколько же сегодня существует способов получения займа в МФО?
2016-11-22 12:47
"Ведомости" пишут, о том в России хотят изменить законодательную базу, так, чтобы банки могли преобразовываться в МФО, а МФО в банки.
2016-11-20 14:31
На просторах интернета, сегодня получить микрозайм до зарплаты не выходя из дома проще простого, главное не ошибиться с выбором микрокредитной компании.
2016-11-17 15:21
Сегодня непростая экономическая ситуация отразилась на многих россиянах, и без того богато многие не жили, но стало еще трудней. Многие брали кредиты, и были уверенны в завтрашнем дне, но после сокращения или увольнения, такая уверенность исчезает, ведь источника дохода нет, а долги по кредитам ни куда не денутся, за них все равно надо платить.
2016-11-15 17:16
Сегодня существует множество способов заимствования денег у МФО, и воспользоваться данной услугой может практически каждый человек достигший 18 летнего возраста. Пока, что еще в России сохраняет свои лидерские позиции способ получения займа офлайн, то есть непосредственно в офисе микрофинансовой организации, или займ вам привозят домой, в офис.
2016-11-14 16:15
Раньше и представить себе было трудно, что займ можно получить, и потратить не выходя из дома. Современные технологии и особенно интернет, перетянули на себя большую часть всех финансовых операций в онлайн режим.
2016-11-11 12:03
Давайте сначала разберем, кто же в нашей стране является безработным, и какие бывают категории, а они есть. Очевидно, что из термина безработный следует, что человек не имеет работы, но это не значит, что у него отсутствуют источники дохода. Источники дохода могут быть разными: пособие, пенсия, доход от аренды недвижимости, подработки, онлайн заработки и т.д.
Категории займов
Рейтинг МФО
Рейтинг банков
Последние статьи
В России продолжают открываться новые МФО (МФК), с 2017 года по сегодняшний день в реестре ЦБ зарегистрировалось более 500 новых микрофинансовых организаций, при этом вышло из реестра более 600 компаний.
На конец то вступил в силу новый закон ограничивающий проценты по договору микрозайма. Данный закон вступил в законную силу с 1 января 2017 года, рассчитываем на исполнение закона всеми кто задействован в сфере микрокредитования.
Технологи сегодня развиваются с такой скорость, что не успеваешь под них подстроиться.
Последние отзывы
КАК ЗАПОЛНЯТЬ заявку?
Чтобы заполнить , вам понадобится, паспорт. Выберите сумму займа и срок на который вы хотите его взять. После нажмите на поле или ссылку «подать заявку» и вы перейдете на страницу анкеты. Заполняйте анкету внимательно, поля помеченные звездочкой обязательны к заполнению. Вносите только достоверную информацию, потому что в любом случае она будет проверяться. Интуитивно анкета очень понятна. После того, как вы прошли все этапы анкеты она отправляется на обработку, вам остается дождаться ответа. Ждать нужно недолго 1-5 минут. После одобрения вы получаете деньги.
ЦБ пытается перекрыть схемы незаконного обналичивания через платежных агентов и "Почту России". Банкам даны новые детальные инструкции по выявлению таких операций и противодействию им. Все схемы это не перекроет, но существенно увеличит нагрузку на банки. Кроме того, часть возлагаемых на банки обязанностей и вовсе должны осуществлять госорганы.
Новые рекомендации о повышении внимания банков к отдельным операциям клиентов вчера были опубликованы в "Вестнике Банка России". Они касаются контроля банков за деятельностью компаний--платежных агентов (принимают розничные платежи от населения, в том числе через терминалы), а также компаний, отправляющих со своего банковского счета почтовые переводы физлицам. Именно в этих областях, как ранее сообщали представители Росфинмониторинга (см. "Ъ" от 23 марта), сосредоточились основные риски незаконного обналичивания средств. Теперь появились инструкции по противодействию этим схемам.
Суть обналичивания через платежных агентов в следующем. Получая от граждан наличные, агенты не зачисляют их на спецсчета в банках, как положено по закону, или зачисляют, но неполностью. Неучтенные наличные они продают тем, кто в них нуждается, в обмен получая от последних через фирмы-прокладки безналичные средства на свои расчетные счета. С них же они и рассчитываются с поставщиками услуг, которые тоже в нарушение закона спецсчета для таких расчетов не открывают. В своих рекомендациях ЦБ указывает банкам на желательность тщательного контроля за использованием как специальных, так и расчетных счетов их клиентов из числа платежных агентов и поставщиков услуг, а при нарушении требуемых режимов - отказывать им в расчетах. Если нарушение происходит дважды в год - закрывать счета.
Почтовым операциям банковских клиентов ЦБ в том же "Вестнике" посвятил отдельные рекомендации. Суть схемы - в использовании банковских счетов юрлицами-резидентами для аккумулирования на них средств, поступающих от значительного числа юрлиц, которые в дальнейшем переводятся на счета филиалов "Почты России" для выдачи в наличной форме физлицам в отделениях почты. Как указано в рекомендациях ЦБ, клиенты, проводящие такие операции, как правило, имеют признаки фирм-однодневок. Для противодействия этой схеме ЦБ советует банкам запрашивать у юрлиц, отправляющих большое количество почтовых переводов физлицам, договор, заключенный такой компанией с "Почтой России", и основания для выплат физлицам в рамках этого договора.
"Это позволит убрать из банков как минимум тех, кто избегает заключения договора с "Почтой", чтобы не тратиться на оплату ее услуг, что косвенно подтверждает злой умысел клиента",- отмечает глава отдела финмониторинга банка из топ-50. Также банкам рекомендовано тщательно следить за такими операциями корпоративных клиентов, направлять о них информацию в Росфинмониторинг (при обнаружении необычного характера сделок). А в случае непредставления запрошенной информации следовать тем же двум сценариям, что и в отношении сомнительных операций платежных агентов.
Четкие указания о том, как бороться с описанными схемами, ЦБ дает банкам впервые. И хотя они носят рекомендательный характер, на практике банки обычно стараются следовать антиотмывочным письмам ЦБ, указывают банкиры. "Более того, соблюдение новых рекомендаций ЦБ сделает факты проведения таких сомнительных операций известными Росфинмониторингу, который, в свою очередь, может провести расследование и сообщить об этом в правоохранительные органы",- добавляет руководитель службы финмониторинга банка из топ-20.
Впрочем, реализовать рекомендации не всегда будет просто. "В сложные многоходовые цепочки банки вникать не будут, предложенные ЦБ рекомендации помогут побороть лишь более или менее простые схемы",- уверен член экспертного совета Института финансового планирования Алексей Гусев. "У нашего клиента многопрофильный платежный бизнес: он осуществляет пополнение электронных кошельков, оплату ЖКХ, мобильной связи, интернета и т. д.",- говорит один из банкиров. "Если цепочка будет запутанной, разобраться, когда, кому и за что он перечислил средства и те ли это средства, которые он получил от населения, особенно если у него много счетов в разных банках, будет непросто",- поясняет он. Кроме того, как указывает господин Гусев, некоторые рекомендации избыточно расширяют круг антиотмывочных обязанностей банкиров. "По закону о платежных агентах отслеживать корректность зачисления выручки на спецсчета обязаны налоговики, а не банки",- отмечает он.
ЦБ ждет объяснений от 57 банков
С момента внесения поправок в антиотмывочное законодательство летом 2013 года, давших банкам право отказывать клиентам в проведении подозрительных операций, а после двух таких отказов и вовсе закрывать клиентам счета, объем сомнительных операций сократился вдвое. Такую оценку привела в пятницу замдиректора Росфинмониторинга Галина Бобрышева. «Зафиксировано более 100 тыс. сообщений банков об отказах клиентам в открытии счетов, о закрытии счетов, а также об отказах от проведения операций на общую сумму 170 млрд руб.»,- отметила она, добавив, что клиенты такие действия банков почти не обжалуют. Кроме того, в ноябре прошлого года ЦБ рекомендовал банкам информировать Росфинмониторинг о том, куда переводят свои средства клиенты-«отказники». По оценкам Росфинмониторинга, за три месяца банки направили в службу 15 тыс. сообщений об операциях на сумму 27 млрд руб. Также в конце прошлого года ЦБ обратил внимание на возрастающие объемы «транзитных» операций, при которых на счет клиента регулярно зачисляются средства от множества других резидентов с последующим их оперативным списанием без уплаты налогов. По словам начальника Главного управления ЦБ по Центральному федеральному округу (ЦФО) Ольги Поляковой, ЦБ выявил 57 банков в ЦФО, проводящих подобные операции. Это почти 12% от всего числа кредитных организаций, поднадзорных ГУ ЦБ по ЦФО. «Мы ждем пояснений от этих банков по экономическому смыслу операций таких клиентов»,- заявила она в пятницу.
Если вы работаете с финансовыми учреждениями, постоянно изучаете и вынуждены регулярно брать кредиты или оформлять депозиты для поддержки собственной профессиональной деятельности, вам необходимо знать, какими именно нормативными документами руководствуются такие организации.
Основным для них является закон о банках и банковской деятельности. Давайте же ознакомимся с ним подробно, чтобы вы могли оперировать данным документом не только для более эффективной работы с банками, но и для успешного решения различных спорных вопросов, которые, безусловно, могут возникать при сотрудничестве с подобными финансовыми учреждениями.
Главным документом, который регулирует создание и деятельность банков и других кредитных организаций в РФ, является Федеральный закон о банках и банковской деятельности, его принято сокращенно называть ФЗ о банках.
Подробнее про ФЗ о банках
Нормативный документ состоит из 7 глав и 43 статей, в которых определяются следующие ключевые моменты деятельности кредитных организаций:
Глава I – общие положения и структура банковской деятельности, базовые .
Глава II – порядок регистрации банков, а также лицензирования их деятельности, этапы создания представительств и филиалов. Здесь же рассматриваются вопросы отзыва лицензии и банкротство банка (см. Статьи №20-23).
Глава III – основные положения, касающиеся банковской надежности и стабильности, в том числе вопросы защиты прав вкладчиков, понятие банковской тайны и нормативы деятельности банков, определяемые .
Глава IV – порядок осуществления банковских операций, обслуживание клиентов, межбанковские операции, принципы установления процентных ставок по кредитам и депозитам, комиссий по другим операциям банков.
Глава V – порядок и правила создания банков дочерних организаций и представительств за границей.
Глава VI – порядок обслуживания вкладов физических лиц, в том числе система добровольного и обязательного страхования.
Глава VII – бухгалтерский учет, отчетность и аудиторские проверки в кредитных организациях, в т.ч. нюансы ведения бухгалтерии в банковских группах и холдингах.
Последняя часть документа практически полностью посвящена вопросам ведения бухгалтерии для подобных организаций, также составлению для них подробной отчетности.
Интересна она будет, разумеется, не только для тех, кто сам работает в этой системе или же только планирует начать собственную деятельность на этом поприще, но и для тех, кто обслуживается в организациях подобных уже в качестве клиента.
Последним удастся посредством данного материала прояснить, как осуществляется контроль банков, куда можно обратиться за консультацией, ежели вы подозреваете, что в вашем регионе есть , и как интерпретировать для себя те или иные данные отчетов по деятельности каждого конкретного учреждения, работающего именно в данной сфере.
Другие законы по банковской деятельности в РФ
Кроме ФЗ о банках, кредитные организации, при осуществлении своей деятельности также руководствуются целым рядом других нормативных документов:
- ФЗ №86 «О центральном банке РФ» от 10 июля 2002 года,
- Закон «О национальной платежной системе»,
- Закон «О страховании вкладов»,
- Законы, касающиеся валютного регулирования,
- Закон «О кредитных историях», в котором затрагиваются такие вопросы, как «банки с плохой кредитной историей»,
- Закон «Об ипотеке» или иными словами, о залоге недвижимости,
- Закон о противодействии финансированию терроризма, а также отмыванию доходов и др.
Прочие нормативные документы, касающиеся кредитных организаций
Кроме того, банки в своей деятельности руководствуются следующими нормативными документами:
Налоговый кодекс,
Рекомендации и специальные рекомендации ФАТФ (40 основных и 9 специальных),
Инструкции и положения Банка России, касающиеся регулирования деятельности кредитных организаций, в том числе порядка создания резервов, порядка ведения бухгалтерии, нормативов и др.
На какие пункты стоило бы обратить особое внимание тем, кто работает с банками
Частным лицам, а также предпринимателям важно знать данный нормативный документ целиком, поскольку он имеет массу нюансов. Но если пока у вас нет возможности детально с ним ознакомиться, либо же вас интересуют отдельные темы по вкладам или же параметрам, по которым можно подобрать, к примеру, достаточно будет изучить опорные пункты. Для многих таковыми будут:
Статья 36. Наиболее детально раскрывает вклады физических лиц, правила определения дат по таким вкладам, а также решение различных вопросов, связанных с ними, возникающих, к примеру, при слиянии банков.
Статья 27. Описывает случаи, в которых может быть наложен арест на имущество, которое было предоставлено вами под залог кредитной организацией.
Статья 30. Описывает отношения между Банком России, а также кредитными организациями. Здесь указывается, какие именно данные должны быть приведены по договорам с банком (по тем же кредитам), где должна быть прописана ответственность за срыв соглашения, а также, кто предоставляет информацию для формирования истории кредитной, а также, как именно клиент может с ней ознакомиться.
Другие части документа затребованы частными лицами реже. Однако же они также содержат многие важные для вас положения.