Что такое сумма вклада. Что такое депозит в банке? Что влияет на процентную ставку

Депозит. Что это такое?

Допустим, в результате неких успешных денежных операций, приложения ваших умений и интеллекта, знания законов рынка у вас образовалась некоторая сумма денег. Вкладывать во что-то опасно, не зная многих тонкостей. Встает вопрос, как деньги сохранить, не потерять в современных условиях до того момента, когда придумаем, как их использовать. Мало того, хотелось бы ещё и как-то приумножить возникший капитал. Вот тут и возникает такое понятие, как депозит. Что это такое?

В обиходе мы его называем просто вкладом. Понятие депозит само по себе весьма интересное. История возникновения его уходит корнями в глубокую древность.

Греция, V-IV века до н. э.

Возникает так называемый средний класс. Общество уже четко разделено на классы. У имущих классов появляются ценности, которые надо было как-то хранить и охранять, обезопасив от грабителей. Драгоценности, золото, украшения упаковывались в различные емкости, горшки. На них обязательно писали дату и имя владельца. Всё это относили в храмы, т.к. считалось, эта земля священна и находится под охраной богов. В те времена это всё напоминало скорее хранение богатств в современных сейфовых ячейках. Эти ценности никак не использовались, процент в нашем понимании не начислялся, следовательно, первые депозиты совсем не были денежными. Всё просто хранилось, чтобы не потерялось или не было украдено.

Вскоре появляются деньги. В Греции многие города начинают печатать свои. Возникает необходимость обмена разных денег. Появляется клан трапезитов (менял) и, как следствие, организация помещений (трапез) для проведения таких операций. Эти трапезы по своим функциям можно назвать первыми банками. За свою работу менялы требовали плату, скопленное старались не хранить, а отдавать для прироста.

Следовательно, в Греции уже тогда было реализовано стремление человека не хранить деньги дома и бояться за их сохранность, перекладывая ответственность на менял и получая некие гарантии.

I век до нашей эры — I век н. э. Древний Рим

Зачатки норм права, определяющие отношения человека и государства, возникают в Риме. Сформировалось понятие депозит. Это общее наименование номиналов или вещей, переданных для хранения. Уже в древнем Риме такие заклады стали приобретать именно денежный эквивалент. Хранители этих вкладов начали использовать хранящиеся средства. В тот же период появились проценты. Появляются гарантии-нормы для вкладчиков.

Банкиров тогда именовались менсариями. В 350 году до нашей эры впервые упоминаются вклады на определенные сроки, по сути являлись займы: платились %, а деньги использовались дельцами оговоренное время. О выплате % заключалось отдельное соглашение. Запрещалось надбавка на проценты. Уклоняющихся от возвращения депозита, наказывали.

XVI-XVII столетие

В работе учреждений, существующих тогда, было три направления работы: хранение средств, обмен и расчеты. Банкиры по вкладам не только не платили, но и взимали оплату за хранение денег. В 1609 году происходит преобразование банков из депозитно-кассовых учреждений в кредитно-депозитные. Появился первый мировой банк-Амстердамский. Именно тогда впервые начали выплачиваться кредиты под проценты и проценты по вкладам.

Города в Европе приобретают стандартные городские черты развивается самоуправление. Это время географических путешествий, колонизации. Появляются лишние деньги у мастеров производств. Именно они первыми научились хранить деньги в банках, купцы и главы гильдий свободные деньги вкладывают в дело.

Оформлялся частный вексель или расписка. Количество средств росло, это процесс стал привычен. Деловые люди оценили удобство такой формы хранения денег. Депонирование стало яркой чертой развития капиталистического общества, рычагом развития бизнеса и методом оздоровления экономики и государства.

Наше время

История возникновения понятия депозит интересна, но в наше время суть его значительно изменилась. Но осталось понятно одно, это — вложение.

Есть множество вариантов:

  • срочный;
  • бессрочный;
  • сберегательный;
  • с выплатой процентов по запросу выплатой процентов в конце срока.

Итак, депозит — это некоторая сумма ваших денег, помещенная вами на нужный временной отрезок, определённый. Банк использует их, начисляет и выплачивает проценты. Это долг банка перед Вами, который должен быть возвращен. Начиная, например, своё дело, клиент ищет эффективный способ приумножить свои накопления. Также депозитом могут быть важные бумаги от имени либо физического, либо юридического лица под оговоренный процент.

Разновидности депозитов:

  • это сумма, переданная под проценты;
  • это бумаги или деньги, хранящиеся в таможенных, судебных, административных учреждения, которые подлежат возврату в данный срок при данных условиях — это некие активы, переданные в специализированную организацию;
  • это, временно хранящиеся в банке средства других организаций и лиц;
  • это наличная или в безналичная форма в любой валюте.

Действующее законодательство регулирует данный процесс как деньги или ценные бумаги, взносы при оплате пошлин, сборов, налогов, обеспечение исков.

Депозит применяют также как:

  • инвестирование на счет клиента, или в виде гарантий принятых обязательств;
  • взносы в оплату пошлин и сборов.

Средства промышленных производств, зарплата сотрудников, деньги на счетах госучреждений, которые пока не используются, всё это может быть депозитом. Главное — средства от работы с клиентами-депозиты. У нас ситуация такова — рост цен, инфляция. Деньги, с таким трудом накопленные нами обесцениваются. Хранить их дома в кубышке становится невыгодно. Поэтому вполне резонно воспользоваться депозитными услугами, чтобы сберечь свои накопления.

Основные виды вкладов на Украине:

  1. валютный,
  2. мультивалютный,
  3. бивалютный.
  4. индексный.

Валютный депозит
  • Преимущества : ведение и открытие вклада бесплатно, есть возможность пополнять счет по желанию, допускается снятие части средств (не везде). Об этом внимательно читайте договор. Возможна капитализация (добавка начисленных процентов к основной сумме)
  • Минусы : % невелик, всего 3-4 % в год, теряется при снятии части.

Мультивалютный депозит

Предлагается сделать вклад в долларах евро и рублях.

  • Преимущества : доходность по вкладу падает из-за изменения курса, но курсы колеблются по-разному, можно переводить деньги из одной в другую. (если это прописано в договоре).
  • Минусы : % маленькие. Для длительного хранения это мало подходит. Снимается комиссия при переброске денег с валюты на валюту.

Хотите приумножить свою сумму-этот вариант подойдёт!

Бивалютный депозит

Это сочетание депозита и рынка валют. Увеличивайте доход.

  • Преимущество : сами выбираем валюту, когда получаем деньги.
  • Минусы : в соотношении:

— евро и доллар

— доллар и евро ставки низкие

— теряются % при снятии налички,

Воспользуйтесь этим вариантом, если хотите открыть вклад на долгое время.

Индексируемый депозит

Зависит от стоимости активов. В конце получите вознаграждение, но, если ценности выросли в цене, нет, получите маленький процент. Хорош для краткосрочных вкладов. Доходность высока. При падении актива-снижение риска.

Имея при себе паспорт и достигнув возраста 18 лет можно открыть его, двигаться в одном их этих направлений.

Стараясь накопить, сохранить и приумножить свои сбережения, учитывая огромное количество вариантов депозитов (обычные, срочные, сберегательные, с выплатой % в конце срока, пенсионные), внимательно отнеситесь к выбору своего варианта. вдумчиво читайте договор, обращая внимание на каждую мелочь.

Прошли времена, когда мы хранили свои драгоценные накопления в шкафах и комодах под постельным бельём и одеждой. Наступили иные времена. Пользуйтесь современными методами приумножения капиталов. Читайте литературу, вникайте, и Ваши деньги начнут работать на Вас!

Для приумножения своих сбережений люди используют разные способы инвестирования. Банковские депозитные вклады – один из простых и самых доступных вариантов получить прибыль. Как правильно выбрать депозитный продукт и не прогадать, какие документы нужно подготовить и когда банк обязан перечислять проценты – все это стоит изучить досконально.

Что такое банковский депозит

Если говорить об определении, что такое депозит (deposit) – то это финансы, переданные кредитному учреждению (государственному или коммерческому) на установленный срок с целью получения дохода. Для этого открывается депозитный счет, где хранятся денежные средства, туда же переводятся начисленные проценты.

Являясь инструментом сбережения, вклад помогает извлечь прибыль. Согласно договору, вкладчик отдает банку деньги на установленный срок. Финансовые учреждения тоже заинтересованы привлекать средства от юрлиц и простых граждан, поскольку впоследствии проводят финансовые операции с привлеченными средствами, направляя заимствования для выдачи кредитов под больший процент. Разница между выплаченными и полученными процентами – это прибыль банка. Так банки, являясь своеобразным посредником между заемщиками и инвесторами, зарабатывают деньги.

Чем отличается депозит от вклада

Некоторые считают, что депозит и вклад не имеют отличий между собой. Это утверждение можно считать верным, поскольку некоторые банковские учреждения не разделяют данное понятие. Всё же, необходимо знать, чем отличается депозит от вклада в банке. Вклад – денежные средства, передаваемые банку на хранение и целью которых является прибыль. Депозит же – это деньги и прочие активы (ценные бумаги, драгоценные металлы, акции, облигации и пр.). Вот что означает слово депозит и в чем его отличие от вклада.

Виды депозитов банковские

Существует несколько специальных признаков, по которым можно поделить депозитные вклады. Ниже приведены основные градации, которые встречаются в сфере:

по форме изъятия

  • срочные;
  • условные;
  • до востребования.

по форме денежного обращения

  • наличные;
  • безналичные.

по валюте размещения

  • в национальной;
  • в иностранной;
  • мультивалютные.

по собственнику

  • на предъявителя;
  • именные.

по целевому назначению

  • доходные;
  • гарантийные.

по способу оформления обязательств

  • договорные;
  • с выдачей сберегательной книжки;
  • с выдачей сберсертификата.

Вклад до востребования

Данный вид депозитного предложения будет оптимальным, если есть необходимость размещения денег для сохранности, а не извлечения дохода, поскольку средства на нем могут храниться неограниченное число времени, их можно завещать и отзывать по первой же необходимости. Депозиты до востребования – это бессрочный банковский счет, который автоматически пролонгируется. Он не имеет ограничений по остатку и суммам взноса.

Единственным минусом такого предложения является начисление минимальной прибыли, значение которой не бывают выше 1,5%. Люди, открывающие подобные депозиты, не ставят цель получить дополнительные средства, а представляют финансовому учреждению деньги для сохранности. Такие счета могут открываться для обслуживания кредитных программ и таким способом начисляются проценты на остатки по счету банковских карт.

Срочные банковские депозиты

Если цель – извлечение прибыли, стоит разобраться, что такое срочный депозит. Главное отличие – он открывается на указанный срок, и на протяжении этого времени вкладчик не имеет права забирать вложенные деньги с текущего счета. Если же он это делает, то проценты по депозитному продукты начисляются по ставке «до востребования». Правда, в наше время некоторые банковские учреждения привлекают клиентов увеличенными процентными ставками на случай досрочного снятия денежных средств.

Срочность депозитного счета влияет на процентные ставки – чем продолжительнее по времени вклад, тем выше ставки. Изымать проценты можно ежемесячно либо капитализировать их на счете. Краткосрочный депозит по истечении срока действия может переводиться на минимальную ставку или автоматически продлеваться на новый период – это прописывается в договоре. Что касается внесения денежных средств, то это тоже прописывается в договорных обязательствах.

Стоит отметить новый продукт – инвестиционный вклад. Его нельзя назвать депозитом в полном смысле этого слова, поскольку он является комбинацией срочного вклада и инвестиций в паевые фонды, принадлежащих банковскому учреждению. Продукт является рискованной формой инвестиций, поскольку клиент может получить как большую прибыль, так и понести убытки. Еще одним из видов инвестиционного инструмента являются субординированные депозитные продукты, срок которых не может быть меньше 5 лет. Стоимость обслуживания субординированных депозитов выше классических предложений.

Условия депозитных вкладов

Борясь за каждого клиента, финансовые учреждения предлагают разные условия, чтобы привлечь деньги на депозит. Все они прописываются в договоре и среди них можно выделить основные пункты:

  • процентная ставка по текущему депозиту;
  • минимальная и максимальная сумма;
  • сроки и порядок выплаты или капитализации процентов;
  • возможность дополнительного пополнения текущего счета;
  • условия досрочного закрытия или пролонгации.

Валюта депозита

На современном этапе большинство финансовых учреждений предлагают открыть депозитный счет в денежных единицах разных государств. Процентные ставки зависят от того, в какой валюте депозит. Как правило, валютные продукты дешевле рублевых, но считается, что так можно застраховать деньги от инфляции и валютных скачков. Положить на депозитный счет можно средства в одной валюте или в нескольких одновременно (мультивалютный вклад).

Ставка процента по депозитам

Ставки могут колебаться в большом диапазоне. Не стоит гнаться за слишком выгодными предложениями, поскольку они рискованные, а страховка, выплачиваемая при банкротстве банка, покроет лишь сумму, не превышающую 1400000 рублей. Согласно предписанию ЦБ РФ проценты на размещенные средства начисляются ежедневно. Они могут прибавляться к самому вкладу, участвуя в дальнейшей капитализации либо выплачиваться отдельно в определенный период времени. При выборе вклада «до востребования» ставка депозитного процента устанавливается на минимальном уровне.

Как начисляются проценты по депозитам

В зависимости от вида вклада и преследуемых целей разнится и начисление процентов по депозиту. Оно может происходить с капитализацией или без нее и выплачиваться или добавляться к основным денежным средствам:

  • в определенный период времени (декада, месяц, квартал и пр.);
  • в конце срока размещения.

Срок размещения депозита

Все депозитные предложения условно можно разделить на бессрочные и срочные. В первом варианте срок депозита не устанавливается (вклады «до востребования»). Срочные вклады подразумевают заключение договора на определенный период времени. Он может устанавливаться в любых временных рамках: дни, месяцы, годы. Такие вклады можно разделить на:

  • краткосрочные (до 12 месяцев);
  • среднесрочные (12-36 месяцев);
  • долгосрочные (от 36 месяцев).

Стоит отметить, что потребитель в любой момент может забрать необходимые ему деньги, но тогда он теряет проценты. Некоторые банки предлагают клиентам лично определить срок, на который им комфортно разместить денежные средства. Это так называемый индивидуальный срок депозита. Он хорош тем, что потребитель сам выбирает то время, когда ему нужны будут деньги и получает с этого прибыль.

Можно ли пополнять депозит

Выделяют вклад с возможностью пополнения и без. К числу пополняемых стоит отнести известный уже «вклад до востребования». Взносы разрешаются вне зависимости от времени. Касаемо срочных вкладов, то их подразделяют на:

  • сберегательные. Созданы для накопления денег и не подразумевают дополнительных взносов.
  • накопительные. Предназначены, чтобы была возможность собрать деньги для большой покупки. Их можно пополнять на любую сумму (некоторые банки могут устанавливать лимиты), а проценты начисляются на общую сумму. Как правило, такие предложения реализуются в рамках комплексных программ (например, накопить на строительство квартиры и пр.), однако такие депозиты имеют меньший процент в сравнении со сберегательными вкладами, поскольку банк не может знать, какая сумма в итоге будет на счете и поэтому не рискует, выставляя большую процентную ставку.

Банки предлагают пополняемые депозиты с возможностью частичного снятия, но в таких продуктах четко оговаривается договором размер неснижаемого остатка. Клиент может неоднократно снимать часть денежных средств и пополнять счет обратно, но базовая сумма должна быть постоянной. Процентные ставки таких предложений ниже, но они никак не влияют на возможность снятия или пополнения счета.

  • Открыть вклад под высокий процент - обзор самых выгодных предложений банков, плюсы и минусы с комментариями
  • Сравнительный рейтинг российских банков по процентным ставкам по рублевым и валютным вкладам физических лиц
  • Страхование вкладов физических лиц - как работает государственная система, список банков и сумма к возмещению

Какой депозит выбрать

Многие задаются вопросом, как выбрать банковский депозит, чтобы не прогадать. В данном случае все зависит, какую цель преследовать. Если нужно просто сохранить накопленные сбережения, то надо выбирать продукт «до востребования». Если хочется приумножить собранные средства, то прочтение стоит отдать сберегательным вкладам. Желающим накопить определенную сумму надо выбирать накопительные депозитные продукты.

Не стоит гнаться за большими доходом, поскольку это сопряжено с рисками, а ориентироваться на ликвидность депозита. Лучше отдать предпочтение банкам с репутацией и опытом работы на рынке (Сбербанк, ВТБ и др.). Немаловажным фактором будет служить доступность информации о вкладах, соответствие процентной ставки показателям ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

Как открыть депозит

Стоит заметить, что открытие депозитных вкладов не занимает много времени. Для этого необходимо:

  • определиться с депозитным продуктом;
  • посетить отделение банка (некоторые учреждения предлагают провести процедуру онлайн или через инфокиоск);
  • предоставить необходимый пакет документов и заполнить заявление;
  • подписать договор.

Заявление на открытие депозитного счета

Перед размещением денежных средств на вкладе клиенту предлагают заполнить заявление на открытие депозита. Каждый банк вправе самостоятельно разрабатывать форму данного документа, но в общем она содержит минимум необходимых сведений о клиенте. Подписывается заявление вкладчиком с одной стороны, уполномоченным лицом банка с другой и заверяется печатью.

Документы для открытия депозита

Финансовое учреждение может предъявлять различные требования к вкладчикам. Физлицам нужно лишь предъявить паспорт либо другое удостоверение личности (военный билет, вид на жительство, пенсионное удостоверение и пр.). Юридические лица и ИП предъявляют иные документы для открытия депозитного счета, перечень которых стоит уточнить в финансовом учреждении.

Договор открытия депозитного счета

Размещая деньги с целью извлечения прибыли, клиент заключает с банковским учреждением договор на открытие депозита, где указываются:

  • предмет договора;
  • обязанности финансового учреждения;
  • права и обязанности вкладчика;
  • как будут решаться спорные вопросы;
  • возможность досрочного расторжения.

Договор определяет взаимоотношения сторон. Там могут быть указаны варианты возможности понижения/повышения процентной ставки, внесения дополнительных взносов, порядок выплаты прибыли и прочее. Если договор заключается в пользу третьего лица (родственник, друг, организация и пр.), то данные выгодоприобретателя вклада обязательно прописываются в документе. Стоит предусмотреть все нюансы и указать их в договоре, поскольку он будет основным документом, если придется разбираться в суде при возникновении спорных ситуаций.

Как закрыть депозит в банке

По истечении времени размещения денежных средств необходимо закрыть депозит. Для этого клиент должен явится в отделение с договором и документом, удостоверяющим личность, в день закрытия депозита или на следующий. Если договором прописана автоматическая пролонгация и вкладчика это устраивает, то можно не посещать банковское учреждение. В противном случае, если клиент не явился за деньгами, банк переводит данный вклад в разряд «до востребования».

Досрочное закрытие депозита

Каждый клиент имеет право закрыть депозит досрочно. Он получит всю сумму размещенных денежных средств и прибыль, согласно договору. Для этого нужно прийти в банк лично, принеся с собой договор и удостоверяющий личность документ. Нужно будет написать заявление о досрочном изъятии денег, после чего банковское учреждение обязано вернуть финансовые средства в полном объеме плюс полагающаяся прибыль за время размещения денег на счете.

Видео: Депозит в банке

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Большое количество банковских услуг дает знающему человеку возможность не только сберечь свои средства, но и приумножить их. Конечно, для того чтобы заработать таким образом, нужно хорошо понимать, что такое депозитный вклад и другие виды вкладов.

Что такое депозитный вклад? Депозитным вкладом называются деньги или ценные бумаги, которые физическое или юридическое лицо помещает на хранение в банк. Размещенные средства используются банком при проведении собственных финансовых операций, при этом вкладчик получает определенный процент.

Для клиента сотрудничество с банком может стать выгодным способом решения материальных проблем или головной болью - все зависит от того, насколько грамотно клиент выберет программу сотрудничества. Сложности могут возникнуть когда угодно: существуют подводные камни автокредита , проблемы при выборе обычного денежного вклада или вложении денег в золото и ценные бумаги.

Для того чтобы выбрать оптимальный вариант депозита, недостаточно понимать, что такое депозитный вклад. Нужно выбрать, в каком банке открыть депозит и принять решение по целому ряду вопросов.

Основные вопросы, которые могут возникнуть при открытии депозитного вклада:

  • На какой срок стоит открыть депозит?
  • Какой тип депозита выбрать?

Сроки депозита

Сегодня банки предлагают открытие депозитных вкладов любой срочности. Вы можете открыть депозит на месяц, на полгода или на год. Если вам точно известно, в какой день вам понадобятся денежные средства, банк может предложить вам вклад продолжительностью точно до назначенного вами срока. То есть, если вы знаете, что данная сумма потребуется через 48 дней, большинство банков без проблем заключит с вами договор именно на 48 дней.

Тип депозита

Существует три типа депозитных вкладов:

  • классический;
  • депозитный вклад с возможностью пополнения счета;
  • депозитный вклад с возможностью пополнения счета и частичного снятия денег.

Что такое депозиты в классическом варианте?

Это счета, которые нельзя пополнять и с которых нельзя снимать деньги до назначенного срока.

Что такое депозитный вклад с возможностью пополнения?

Это счет, на который можно вносить дополнительные средства. Снимать деньги с такого счета нельзя.

Что такое депозитный вклад с возможностью пополнения и частичного снятия денег?

Это счет, на который можно довносить деньги и с которого можно снимать часть средств. Сумма неснимаемого остатка оговаривается в договоре.

Существует общее правило, применимое ко всем депозитным счетам: чем больше будет свобода вкладчика при управлении денежными средствами, тем меньше будут проценты по вкладу. Таким образом, если вы рассчитываете получить максимальную прибыль, следует выбрать классический депозитный вклад - такие депозиты являются наиболее прибыльными.

При расчете собственной прибыли не стоит забывать о том, что с полученных средств придется заплатить налоги. В настоящее время налог на проценты по вкладам составляет 35%.

Любое взаимодействие с банком, будь то открытие депозитного вклада или автокредит по программе утилизации , должно быть хорошо просчитано. Если вы правильно выберете вариант сотрудничества, учтете все особенности договора и собственные возможности, такое взаимодействие наверняка принесет вам определенную выгоду, расширит ваши возможности и поможет улучшить ваше материальное положение.

На каких условиях можно открыть депозитный вклад в рублях? Какие банки предлагают лучшие проценты по депозитам? Как провести расчет доходности вклада?

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-портала «ХитерБобер»!

2. По каким признакам можно провести классификацию депозитного вклада - 3 главных признака

Нужно заметить, что инвестируя деньги в сберегательный банк, вы еще и защищаете свои средства! Все размером до 1,4 млн рублей страхуются безоговорочно. Поэтому потерять свои сбережения, делая депозитные вклады, можно лишь в случае глобального финансового катаклизма.

Рассмотрим, как можно классифицировать вклады для более удобного и эффективного выбора вложения финансов.

Признак 1. По сроку хранения денежных средств

Подразделяем наши вложения на срочные и вклады до востребования . Критерием в этой категории служит время. Вы вкладываете денежные средства на определенный период со своими особенностями вознаграждения.

Срочный вклад не допускает снятия или пополнения инвестированной суммы. Делаются такие вложения на строго определенный срок и проценты. Если вы захотите снять свои сбережения раньше времени, скорее всего, вам урежут проценты вознаграждения, а то и вовсе наложат штраф.

Пример

Сделал вклад пенсионер Денис Иванович в банк ровно на год, чтобы через год на проценты накопленные взять стройматериалы. Да вот незадача, понадобились ему деньги на ремонт машины раньше срока окончания депозита. Что делать? Отправился он в банк забирать свои деньжата.

В банке менеджер понимающе кивнул головой, пожал плечами и принялся оформлять возврат с минимальной процентной ставкой.

Вклады до востребования оформляются также на ограниченный срок, но с гораздо меньшими процентами накопления. Это обуславливается тем, что вы в любой момент времени можете снять со счета необходимую сумму или совсем закрыть депозит.

В целях привлечения клиентов многие банки открывают универсальные сервисы. Такие гибридные вклады отличаются достаточно высокой процентной ставкой (до 12% и выше в зависимости от валюты), но имеют ограниченный потенциал вывода востребованных средств. Чаще всего это какая-то не снижаемая сумма депозита.

Признак 2. По виду задач

1) Накопительные депозиты

Вклад делается в расчете на крупную покупку: автомобиль, квартиру, яхту. Возможно, вы хотите накопить определенную сумму для путешествия или просто требуется небольшой капиталец для финансирования какого-либо проекта.

Очень часто такие программы уже существуют внутри банков и подчас имеют свои названия в зависимости от целей, на которые копятся средства (вклад автомобильный, квартирный взнос). Смысл депозита сводится к тому, что вы делаете взносы, накапливая нужную вам сумму денег.

2) Расчетные депозиты

Ориентируются на финансовую деятельность, сохранение, трату и пополнение вклада. Отличительная особенность в том, что на депозите существует некий неснижаемый остаток. Обычно нижний порог депозита небольшой, и вы практически располагаете всей суммой вклада.

Вы пользуетесь всеми услугами банка, можете по своему разумению использовать расчетный счет, единственный недостаток - определенный период времени (чаще всего от 15 до 20 дней) когда вложенную сумму можно изъять полностью, кроме процентов (обычно не превышает 1%).

Рассчитаны на целевые группы клиентов. Вклад делается из расчета накопления процентов на оставшуюся сумму от пополнения. Представим, что вы открываете депозит, на который вам начисляется заработная плата. На ту часть суммы, что вы не израсходовали в текущий месяц, начисляются проценты вознаграждения.

Закрывая свой срочный депозит, Денис Иванович обратил внимание на специальное предложение банка и поинтересовался нельзя ли переоформить вклад на других условиях.

Банк пошел навстречу пенсионеру и появился у него другой депозит, с которого он мог снять нужную ему сумму денег, а на остаток начислялся свой процент.

4) Металлические вклады

Золотые деньги. В этом депозите вы превращаете свои накопления в драгоценные металлы. Просто покупаете нужный вес благородного материала и следите за его рыночной стоимостью.

Проценты по этим вкладам начисляются крайне редко. Доход обычно составляется из колебаний цены на драгоценности.

Признак 3. По виду средств

И последняя группа вкладов, на первый взгляд достаточно простая, но стоит взглянуть на нее повнимательнее.

Обычно люди делают вклады в национальных денежных единицах, но при финансовых перепадах бегут в банки, снимают свои деньги и покупают валюту, которую чуть позже опять продают, получая в итоге, всю ту же первоначальную сумму.

Подразделяем вклады на:

    валютные (обычно открывают в евро или долларах);

    рублевые (имеют максимальные процентные ставки);

    мультивалютные (вклад оформляется в евро, долларах и рублях, есть возможность свободной конвертации валюты).

Проценты по всем вкладам начисляются в той валюте, в которой открывались. Для мультивалютных депозитов учет ведется по каждой валюте отдельно.

При оформлении нового договора менеджер поинтересовался, в какой валюте желает Денис Иванович открыть свой новый счет?

Пенсионер почесал клочковатую бороденку и решил сразить менеджера своей мудростью:

Деньги бывают двух видов: наши и не наши, но ведь можно и смешать!? Делайте мне мультивалюту! Организую маленький Форекс у себя на счету!

3. Как рассчитать доходность по депозитному вкладу - 5 простых шагов

Если вы решили открыть депозит, давайте считать, сколько прибыли он нам принесет! Можно перейти на сайт банка и воспользоваться специальным калькулятором расчета вознаграждения.

Если этот вариант вызывает недоверие или затруднения, то обращаемся к представителям финансового учреждения, чтобы разъяснили схему начисления процентов вознаграждения.

Как говорил Остап Бендер:

Раз в стране бродят какие-то денежные знаки, то должны же быть люди, у которых их много.

Кому-то выгодно брать взаймы деньги, прокручивать их, отдавать проценты и кое-что класть себе в карман. А мы начнем считать прибыль, которая достанется нам при открытии вклада.

Шаг 1. Уточняем схему начисления процентов

Начисления происходят ежедневно, но фактическую сумму принято указывать один раз в месяц.

Проценты по депозиту могут начисляться упрощенно или с . Простая схема выглядит как прибавление годовой ставки к первоначальной сумме при условии, что мы не снимаем средств со счета.

Немного сложнее с капитализацией. В этом случае проценты начисляются на сумму вклада плюс на проценты, начисленные за предыдущий период.

Шаг 2. Умножаем первоначальную сумму вклада на годовую ставку

Давайте поиграем в калькулятор и за начальную сумму возьмем 10 000 рублей. Чтобы увидеть свою чистую прибыль за год по упрощенной схеме умножаем на годовую ставку (возьмем 15 %). Итого, 10 000*15%=1500.

Шаг 3. Рассчитываем доход капитализации

Чем чаще происходит капитализация, тем выгодней депозит? Так, но не всегда. При частой капитализации уменьшается годовая ставка! И в конечном счете эффективность депозита нивелируется.

Для подсчета капитализации нам нужно прибавить полученные проценты к первоначальной сумме и снова пересчитать проценты.

Пример

Витя открыл депозит сроком на один год и получил бонус от банка в виде ежемесячной капитализации своего вклада. Первоначальная сумма на депозитном счете была 100 000 рублей и при закрытии депозита Виктор ожидал увидеть на своем счету 112 000.

Удивился наш инвестор, обнаружив на счету 112 682 рубля! Ах, Витя, Витя, ты забыл, что тебе в подарок досталась капитализация!

Шаг 4. Определяем эффективную ставку

Учтите, что эффективная ставка работает только при капитализации депозита и при условии, что ранее накопленные проценты не будут сняты со счета. Таким образом, мы сможем при расчете капитализации накапливать проценты на уже добавленную сумму.

Как мы уже знаем, при вкладе нам сообщают процентную ставку. Чтобы узнать эффективную ставку (тот процент, по которому и ведутся конечные расчеты), нам нужно определить количество капитализаций. Эффективность ставки будет пропорциональна этому числу.

Например, при начальной сумме вклада в 10 000 рублей и процентной ставке 12% вы получите в первый месяц 10 098 рублей и при ежемесячной капитализации следующие проценты будут начисляться вам именно на последнюю сумму.

Ставка при такой системе расчетов поднимет свою эффективность до 12,06% , на следующий месяц до 12,12% и так далее пока не закончится срок депозита.

Шаг 5. Считаем итоговую прибыль

S =N *(1+(Y *J /100*T )) А

  • S - итоговая сумма;
  • N - первоначальная сумма;
  • Y - процентная ставка;
  • J - количество дней в периоде капитализации;
  • T - срок депозита, количество дней;
  • A - количество капитализаций.

Да ну ее, эту математику! Можно проще и понятнее.

Давайте сделаем 3 разных годовых вклада по 1000 рублей и сравним результаты:

Так становится понятно, что прежде чем сделать вклад, желательно определить самостоятельно его доходность и поискать альтернативы предлагаемым программам.

4. Кто предлагает лучшие условия депозитных вкладов - обзор ТОП-3 банков с выгодными условиями сотрудничества

Давайте рассмотрим лидеров по привлечению инвестиций в России.

Какие проценты для депозитных вкладов предлагают нам банки и чем они различаются, читаем далее.

работает в России с 1990 года. Крупнейший банк на территории Свердловской области, лидер своего региона по вкладам и депозитам. Имеет свои представительства в более чем 43 регионах страны.

Надежность банка подтверждена Агентством по страхованию вкладов, Национальным рейтинговым агентством на уровне «АА», что заявляет о самой высокой кредитоспособности организации. Уральский банк реконструкции и развития - неоднократный лауреат премий социальных достижений России.

Ведущая финансовая организация Урала предлагает своим клиентам выгодные вклады и депозиты до 11% годовых. Различные бонусы и скидки, дополнительные услуги ожидают вкладчиков банка.

Вы можете получить плюс 1% к ставке, открыв вклад в Уральском банке. Оставьте свой телефон на сайте компании и вам перезвонят в течение 20 минут, чтобы уточнить особенность вклада по интересующей вас программе.

Вкладом легко управлять с помощью интернет-банкинга. Для клиентов доступны платежи онлайн для оплаты различных коммунальных и развлекательных услуг. На сайте компании можно участвовать во всевозможных акциях и конкурсах с привлекательными призами.

Крупнейший банк Российской Федерации. Имеет филиалы во всех крупнейших городах и территориальных округов России. Обслуживает все слои населения и формы бизнеса, представляя самый широкий спектр банковских услуг.

На сайте компании можно ознакомиться с условиями банковских вкладов и незамедлительно оформить свою инвестицию. Выбрать удобный для себя депозит можно онлайн. Уточнить нюансы и особенности вам поможет круглосуточная служба консультаций и обратной связи.

Обладая вкладом в Сбербанке, вы пользуетесь различными бонусами и скидками в социально-экономической сфере деятельности граждан России.

Акционерное общество основано в 2000 году. Представляет широкий спектр финансовых услуг и занимает лидирующие позиции в аграрном секторе экономики. Банк развивает программы инвестиций и кредитования, делая акцент на интересах граждан, проживающих на сельских территориях.

Работает банк во всех регионах России и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами из любой точки субъектов РФ. На сайте компании можно просмотреть все доступные программы инвестиций и проводимые акции. При необходимости открывайте вклад дистанционно, подав заявку через интернет.

5. Как правильно открыть депозитный вклад - 5 золотых правил для вкладчика

Открытие вклада всегда сопряжено с определенными страхами и рисками. Кажется, что дело это очень хлопотное - куда-то идти, что-то считать, да и стоит ли овчинка выделки?

Давайте рассмотрим, как вложить свои деньги с максимальной эффективностью и простотой.

Правило 1. Не выбирайте вклад исключительно по размеру процентной ставки

Основной критерий при выборе депозита - проценты вознаграждения. Чем выше ставка, тем больше можно заработать. Но стоит помнить, что банк вправе изменить процентную ставку в зависимости от финансовых передряг.

Депозитная ставка - не «Сникерс», размер не всегда имеет значение!

Помимо процентной ставки, существует другие факторы, которые нужно обязательно учитывать. В частности - та же капитализация, о которой я писал выше.

Правило 2. Делайте выбор в пользу банков с иностранным капиталом

Такие банки отличаются стабильностью и надежностью. Они имеют более длительный срок работы, что и позволило им выйти на международный уровень. Капиталы таких банков, размещенные в валютных резервах, более стабильны к потрясениям.

Абсолютное большинство учреждений с иностранными капиталами - дочерние компании зарубежных банков, представленных на российском рынке. Из-за санкций и прессинга на экономику России таким организациям гораздо вольготней существовать в экономическом поле деятельности и предлагать при этом привлекательные программы инвестиций.

Правило 3. Разделяйте средства на несколько вкладов в разной валюте

Разумно будет разделить вклад на несколько частей. Это позволит свободно конвертировать деньги, управляя курсовыми рисками и нивелируя инфляционные процессы.

Большинство мультивалютных вкладов делаются в трех единицах: рубли, евро, доллары США. Другие валюты используются значительно реже, но все же имеют место быть.

Здравствуйте, друзья!

Современный человек, который разумно подходит к финансовым вопросам, по возможности будет стараться откладывать часть заработанных или полученных из разных источников денег. Ранее мы говорили, и . Одним из самых распространенных способов у нас в стране является банковский депозит – это предоставление финансовому учреждению средств во временное пользование с целью их сохранения и получения дохода.

Часто вместе со словом “депозит” употребляется – “вклад”. Это синонимы? Ответ на этот простой вопрос оказался совсем не простым. В Гражданском кодексе РФ речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. подразумевается, что это одно и то же.

В переводе иностранное слово “deposit” означает вклад. Вместо того, чтобы использовать русский аналог, в нашей стране почему-то стали применять и то, и другое. Но тогда они должны иметь какие-то различия? И их нашли наши экономисты и юристы. Я не возьму на себя право обсуждать целесообразность такого подхода. Приведу моменты, которыми, по мнению экспертов, эти два слова различаются:

  • Вклад – это денежная сумма, которую физическое лицо передает банку на хранение. Через определенный промежуток времени вкладчик получает ее с начисленными процентами. Это плата банка за то, что он пользовался чужими деньгами.

Получается, что в случае заключения договора банковского вклада вы выступаете кредитором банка. И теперь не вы платите ему за пользование кредитом, а финансовое учреждение выплачивает вам вознаграждение и обязуется вовремя вернуть вложенную сумму с процентами.

  • Депозит – это не только передача на хранение денег, но и других ценностей. Например, ценных бумаг, драгоценных металлов, монет, дорогостоящих предметов (ювелирных украшений).

Вы можете хранить ценности в банковской ячейке – это тоже депозит. Но в таком случае уже не банк платит вам, а вы ему за аренду и охрану.

Получается, что депозит у нас – это более широкое понятие, чем вклад. В финансовом словаре обычных граждан эти два слова уже давно выступают синонимами. И, я считаю, это правильный подход. Право заниматься нюансами оставим для экспертов. Четкого разделения понятий в нашем законодательстве я не нашла, поэтому с чистой совестью присоединюсь к рядовым пользователям вкладов (депозитов).

Мы говорим “положить деньги на депозит”, “открыть вклад” и т. д. Это значит, что мы хотим разместить наши денежные средства в банке с целью их сохранения и получения дохода в виде начисленных процентов. Вот и все, что нужно знать.

Преимущества депозита

Эта услуга выгодна всем участникам операции: и банку, и клиенту. Что дает вкладчику передача денег или других ценных активов финансовому учреждению?

  1. Хранение ценностей не у себя дома, а в специализированной организации. Знаю, что многие скептически относятся к такому способу. Считают, что сейфы и сигнализации более эффективны и надежны. Это их право. Воры тоже давно не с монтировкой ходят.
  2. Защита денег от инфляции. При правильном выборе банка и вклада средства не только не обесценятся, но и принесут доход владельцу.
  3. Защита вас от импульсивных дорогостоящих покупок и возможность накопить на действительно достойные цели.

А что получают банки от привлечения вкладов?

  1. Увеличивают свои обороты, тем самым имея возможность распоряжаться большим количеством денежных средств для кредитования.
  2. Укрепляют свое положение на финансовом рынке.
  3. Получают в пользование средства, которыми могут распоряжаться как угодно. Владелец денег не контролирует этот процесс.

Чтобы грамотно распорядиться собственными денежными средствами, надо ответственно подойти к выбору депозита. А для этого необходимо разобраться с его видами.

Виды депозитов

Банковские вклады можно классифицировать по различным признакам. Я выбрала такие:

По времени:

  • срочный,
  • до востребования,
  • накопительный,
  • сберегательный.

По способу начисления процентов:

  • с капитализацией,
  • без капитализации.

По форме:

  • банковская ячейка,
  • денежный счет,
  • металлический счет.

Это, конечно, далеко не полная классификация. Но я выбрала самые распространенные виды. Разберем их более подробно.

Срочный депозит – это открытие вклада на определенный срок, по истечении которого вы получите его обратно с начисленным доходом в виде процентов. Как правило, вы можете рассчитывать на высокую процентную ставку только при соблюдении некоторых ограничений. Например, отсутствие возможности пополнения и снятия денег со счета.

Никто не запрещает вам в случае необходимости вернуть все деньги досрочно. Но надо понимать, что скорее всего вы не получите процентов. Справедливости ради надо отметить, что некоторые банки, стараясь привлечь клиентов, предлагают открыть вклад с частичной выплатой процентов в случае досрочного расторжения договора.

Вклад до востребования позволяет вам распоряжаться собственными деньгами без ограничений. Но и процент будет маленький. Почему? Потому что банк не имеет свободы в распоряжении вашими средствами, а должен будет их выплатить по первому требованию. То есть он ограничен в своих действиях. Отсюда и невысокая плата.

Накопительный и сберегательный депозиты – это разновидности срочного. Накопительный дает право пополнять счет, а сберегательный – частично снимать средства в случае необходимости без потери процентов. Доход ниже, чем по срочному депозиту, но значительно выше, чем до востребования.

Что такое капитализация ? Это начисление процентов не только на сумму хранящихся денег на счете, но и на ранее начисленные проценты. Это своеобразный эффект снежного кома. С каждым месяцем и с каждым годом сумма вклада увеличивается все большими темпами. Эффективность капитализации проявляется при долгосрочном хранении. Через год вы вряд ли сможете почувствовать ее действие по-настоящему.

Банковская ячейка предназначена для хранения ваших ценностей: денег, ценных бумаг, драгоценностей и т. д. Это вариант сейфа, но который находится не у вас дома, а на территории банка. Хранить в таком месте наличные деньги не целесообразно, они обесцениваются и не приносят доход. А вот слитки, драгоценности, акции и другие ценные бумаги, антиквариат лучше разместить именно в банке, а не дома. Конечно, за такую услугу вы должны выплатить финансовой организации вознаграждение.

Денежный счет предназначен для хранения на нем денежных средств. К нему могут быть привязаны дебетовая или кредитная карты. В таком случае повышается мобильность ваших средств, если договором предусмотрена возможность пополнять и снимать деньги.

Металлический счет – хорошая альтернатива хранению драгоценных металлов в виде слитков. Нет необходимости арендовать банковскую ячейку, покупать домашний сейф и копить деньги на приобретение целого слитка. Вы покупаете столько металла, сколько хотите. Его рыночная стоимость отражается на вашем счете и меняется в зависимости от изменения конъюнктуры рынка.

Теперь, когда мы познакомились с видами депозитов, пришло время рассмотреть основные моменты, на которые стоит обратить внимание при выборе оптимального варианта сохранения денег. Здесь на помощь придет . Если ранее вы не уделяли ей должного внимания, это не повод отказаться от популярного способа сохранения и приумножения денег. Тем более, что любую грамотность можно подтянуть до должного уровня.

Очень рекомендую прочитать хотя бы пару , чтобы лучше ориентироваться в финансовых понятиях и инструментах. Тогда вы сможете составить себе целый портфель эффективных способов управления деньгами, а не только использовать банковские депозиты. Но пока посмотрим, на что стоит обратить внимание при их выборе.

На что обратить внимание при выборе депозита?

Главный закон при выборе депозита для любого финансово грамотного человека – начать следует с внимательного изучения условий и тарифов. И делать это лучше не по многочисленным статьям в интернете, а на официальных сайтах банков.

Дело даже не в том, что пишут их часто некомпетентные люди. А в том, что материал быстро устаревает. Банки оперативно реагируют на изменения рыночных условий и переписывают свои документы не один раз за год.

На что обращаем внимание при выборе для себя банковского депозита?

  1. Участие банка в государственной программе страхования вкладов. Помните, что застрахованы только средства в размере 1,4 млн. рублей. Это значит, что если вы хотите положить на депозит большую сумму, то лучше разбить ее на несколько частей и положить в разные банки. Кстати, в застрахованную сумму включаются и начисленные проценты.
  2. Начисление процентов. Они могут начисляться один раз в месяц, квартал или год. Чуть выше мы разобрали понятие “капитализация”. Но будьте внимательны, иногда процент по вкладам с капитализацией может быть ниже, чем без нее. Всегда считайте сумму, получаемую в конце срока депозита, а не просто смотрите на величину процента.
  3. Условия досрочного расторжения договора. В большинстве случаев вы потеряете все начисленные проценты, если решите раньше времени снять свои деньги. Но бывают и исключения, когда можно снять часть денег, а проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму на счете.
  4. Срок банковского вклада и возможность пролонгации (продления) договора. Не пускайте на самотек этот момент. Дело в том, что по истечении срока договора банк может изменить его условия (например, снизить процентную ставку). Если автоматически продлить договор на новый срок, то вы будете хранить деньги на невыгодных для себя условиях. А ведь можно выбрать другой банк и оформить новый депозит.

Самые выгодные вклады вы найдете в отдельном обзоре.

Заключение

Пока в нашей стране банковские депозиты остаются одним из самых популярных инструментов сохранения и накопления средств. Это, я считаю, вовсе не правильно. В этом легко убедиться, прочитав книги по финансовой грамотности.

Депозит – это неплохой способ защиты денег от инфляции, но не более того. Для более эффективного управления своим капиталом, надо использовать и более эффективные инструменты.

Понравилась статья? Поделитесь ей
Распечатать статью
Наверх